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房貸提前還款摸底:銀行規(guī)則各有不同 多數(shù)不收補(bǔ)償金

2022-08-14 06:38    青島日?qǐng)?bào)

房貸提前還款摸底:多數(shù)銀行不收補(bǔ)償金

各銀行對(duì)提前還貸要求不一 業(yè)內(nèi)人士:限制提前還貸 為鎖住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶(hù)

近日,有銀行發(fā)布公告稱(chēng),將于11月1日起,對(duì)個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線(xiàn)上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后,提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。公告發(fā)布后引發(fā)熱議,隨后該公告被刪除。

銀行對(duì)個(gè)人房貸提前還款收取補(bǔ)償金,究竟是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象?為何會(huì)出現(xiàn)調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的情況?記者咨詢(xún)多家銀行工作人員了解到,大部分銀行對(duì)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款提前還款,不收取補(bǔ)償金,但有部分銀行對(duì)提前還貸有個(gè)別要求。

銀行規(guī)則各有不同

“正常還款一年以上,就不收取違約金了。”農(nóng)業(yè)銀行青島某支行一位客戶(hù)經(jīng)理表示。也有銀行信貸經(jīng)理告訴記者,提前還房貸不收取補(bǔ)償金,可以在手機(jī)銀行里直接提交申請(qǐng)。

“我在工行辦理的房貸業(yè)務(wù),提前還過(guò)一次款,要求最低還款五萬(wàn)元,只要把錢(qián)存到還款賬戶(hù)上,在手機(jī)銀行App上提交申請(qǐng)就可以,沒(méi)有手續(xù)費(fèi)或是補(bǔ)償金之類(lèi)的收費(fèi)?!蓖跸壬f(shuō),每年可提前還款次數(shù)并沒(méi)有限制。

從光大銀行青島某支行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理了解到,已還款時(shí)間超過(guò)五個(gè)月就可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,五萬(wàn)元起還,每年能還兩次,但需要提前預(yù)約辦理。

記者走訪(fǎng)多家銀行了解到的情況不盡相同,但有個(gè)共同點(diǎn)就是,提前還款并沒(méi)有額外的收取費(fèi)用?!按蟛糠帚y行提前還房貸,都沒(méi)有收取違約金或補(bǔ)償金,但也有個(gè)例,不過(guò)會(huì)在合同中標(biāo)注?!?/p>

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受采訪(fǎng)時(shí)表示,目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金),具體需要看貸款合同約定。在實(shí)踐中,較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補(bǔ)償金)的約定,客戶(hù)往往可以申請(qǐng)豁免,或通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。

為鎖定長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

在談及為何部分銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí),業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng),一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足,增長(zhǎng)緩慢,銀行以收取補(bǔ)償金方式遏制客戶(hù)提前還款行為;二是近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,費(fèi)用減免較多,中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯,通過(guò)收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。

“銀行收取房貸提前還款補(bǔ)償金,一方面是為了彌補(bǔ)由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來(lái)利息損失;另一方面,也是適度增加提前還款成本,畢竟房貸對(duì)于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。”某股份制銀行研究人士告訴記者,“一般來(lái)說(shuō),客戶(hù)提前還款,資金回籠,釋放了部分個(gè)人房貸額度,拓展了銀行放貸空間;但同時(shí),銀行目前面臨的房貸利率整體較之前明顯下降,因此銀行還是希望鎖定長(zhǎng)期的、利率較高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”

貝殼研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,7月份103個(gè)重點(diǎn)城市的主流首套房貸利率為4.35%,二套房貸利率為5.07%,整體房貸利率創(chuàng)2019年以來(lái)新低。

不過(guò)采訪(fǎng)中業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為,從整體上看,由于銀行總體房貸金額大,提前還房貸并不普遍,預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響偏有限。

“對(duì)于在利率高點(diǎn)購(gòu)房的人而言,這個(gè)時(shí)候會(huì)抵觸還房貸,勢(shì)必會(huì)有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類(lèi)事件,做好預(yù)案和應(yīng)對(duì)措施,比如說(shuō)做好解釋工作或者說(shuō)做好提前還房貸的排隊(duì)工作?!币拙友芯吭褐菐?kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受采訪(fǎng)時(shí)表示。

銀行為何要限制客戶(hù)提前還房貸呢?業(yè)內(nèi)人士透露,“銀行每辦理一筆房貸的手續(xù)都相當(dāng)復(fù)雜,這也導(dǎo)致這部分業(yè)務(wù)人工成本較高,客戶(hù)過(guò)早還款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就會(huì)造成直接的損失。而當(dāng)客戶(hù)房貸已經(jīng)交了一年或三年后,每年還款主要還的都是房貸利息。那么,這個(gè)時(shí)候客戶(hù)提前還款銀行也就可以接受”。文/徐晶

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