最近舉行的“２００２北京？金融創(chuàng)新論壇”傳出消息，我國多家商業(yè)銀行正在醞釀對１００元以下的存款賬戶收費。消息一出，爭論四起。支持小額存款收費的人士認(rèn)為，商業(yè)銀行對小額存款收費是“國際慣例”，應(yīng)該推行；持有不同意見的消費者則提出，銀行業(yè)的想法是從行業(yè)利益出發(fā)的，即使要與國際慣例接軌，也要看是否符合中國國情。

　　加入世界貿(mào)易組織以來，我國一些行業(yè)涌動著制定行業(yè)規(guī)范與“國際慣例”接軌的熱潮。但有些行規(guī)一出，爭議即起，人們對一些行業(yè)接軌的措施到底是“國際慣例”還是“行業(yè)利益”打起了問號。

　　“國際慣例”也要打假

　　今年初，美國花旗銀行上海分行開始向５０００美元以下存款客戶收取賬戶管理費。這一做法被國內(nèi)商業(yè)銀行視為“國際慣例”，紛紛醞釀或準(zhǔn)備引入。

　�。丛孪卵�，北京銀行業(yè)協(xié)會代表在京的１７家中資銀行宣布，全市的儲蓄所在“五一”期間倒班歇業(yè)，與國際慣例接軌。而上海的工行、農(nóng)行、中行等８家銀行宣布，從５月１日起將逐步對住房貸款中提前還貸的“違約”行為做“懲罰”，收取一定比例的違約金；并聲明這一做法的根據(jù)是“提前還貸使得銀行的貸款計劃被打亂，銀行貸款的中長期收益受影響，并且收取違約金也是國際慣例”。

　　不單單是銀行業(yè)在忙著“接軌”，酒店業(yè)、零售業(yè)制定接軌“國際慣例”的行規(guī)也不斷出臺。中國旅游飯店行業(yè)協(xié)會最近制定的《中國旅游飯店行業(yè)規(guī)范》中規(guī)定：“飯店可以謝絕顧客自帶酒水”。有關(guān)人員對此解釋說，此規(guī)定是根據(jù)國際慣例作出的。

　　在南寧，一些超市向供貨商收取入場費、上架費、贊助費、促銷小姐管理費，超市的經(jīng)營者說，這也屬于國際慣例。

　　這一系列冠以“國際慣例”的行規(guī)，都關(guān)乎廣大群眾切身利益，對此消費者大感困惑和不解的是，為什么“國際慣例”沒有給消費者帶來方便和利益，反而是針對、制約、不利于消費者的？

　　一些法律界的專家直言：“國際慣例”也需要打假。

　　中國消費者協(xié)會投訴與法律事務(wù)部主任王前虎說，移植過來的國際慣例應(yīng)該是公認(rèn)的、在國際上廣泛推行的慣例，而不是少數(shù)國家、少數(shù)企業(yè)推行的習(xí)慣做法。我國的一些行業(yè)往往把并不具備“國際慣例”特征的一家或幾家跨國公司經(jīng)營上的做法，一國或者幾國的做法，冠以“國際慣例”之名，在本行業(yè)推廣。

　　記者專門向中國旅游飯店業(yè)協(xié)會求證他們新出臺的行業(yè)規(guī)范中，“飯店可以謝絕顧客自帶酒水”一條在國際同業(yè)內(nèi)有無明確的規(guī)定。這家協(xié)會的負責(zé)人說，國際上對此并沒有明文規(guī)定，只是國外一些飯店在經(jīng)營過程中達成的一種默契。在出臺這項行規(guī)時，協(xié)會曾向國際飯店協(xié)會詢問，得到的回答是沒有明文規(guī)定。西班牙、英國、香港等國家和地區(qū)的飯店業(yè)協(xié)會則告之，他們的飯店是不同意客人自帶酒水的，但也沒有明文規(guī)定。這位負責(zé)人承認(rèn)，允不允許客人自帶酒水，是企業(yè)的一種經(jīng)營做法，由企業(yè)自主決定。中國消費者協(xié)會最近在澳大利亞考察時，也特意到當(dāng)?shù)貛准掖缶频暝儐�，根本沒有“謝絕自帶酒水”的規(guī)定。

　　不少人對小額存款收費也提出質(zhì)疑。一家外資銀行駐大連辦事處的工作人員說，小額存款收費只是一些國外商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，有的銀行收費，有的銀行不收費，國內(nèi)銀行參照國外銀行的經(jīng)營做法，無可厚非，但不能標(biāo)以“國際慣例”。而一位經(jīng)常到美國講學(xué)的學(xué)者告訴記者，他曾經(jīng)在美國幾家商業(yè)銀行存入過小額款項，并沒有被收取管理費。

　　中國社科院法學(xué)所副研究員劉俊海指出，一些行業(yè)協(xié)會利用當(dāng)前國際規(guī)則信息不對稱的狀況，在欺騙消費者。從出臺的行規(guī)看，沒有一個講清楚借鑒的“國際慣例”出自哪個組織、哪個規(guī)章，只是在泛泛而談國際慣例。事實上，國際慣例在國際商會、行會等組織的文件中，都有書面化的闡述，而不是亂貼標(biāo)簽就可以認(rèn)定的。

　　“國際慣例”能大過法

　　我國加入世貿(mào)組織后確實有很多工作要參照國際慣例，但參照并不等于照本宣科。許多專家提出，即使是真的“國際慣例”，也不能隨意移植，必須充分考慮中國的國情，特別是不能超越中國的法律。這一原則才是真正的“國際慣例”。

　　現(xiàn)在，一些行業(yè)的邏輯是，只要是“國際慣例”就是先進的、現(xiàn)代的、需要實行的。“國際慣例”的地位被成倍抬高，大有成為“放之四海而皆準(zhǔn)的真理”之勢。

　　“提前還貸收取違約金”，確實是國際上商業(yè)銀行通行的做法，但將它簡單移植到中國，明顯不符合中國法律。全國人大法工委巡視員、民法專家何山認(rèn)為，《合同法》第２０８條規(guī)定，借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按實際借款的期間計算利息。這說明我國法律是支持提前還貸的。銀行在原合同沒有規(guī)定提前還貸違約的情況下，單方面宣布對提前還款者收取違約金有違法之嫌。

　　銀行管理部門的一些官員也對小額存款收費持反對意見。他們認(rèn)為，《商業(yè)銀行法》規(guī)定儲蓄有息，如果商業(yè)銀行對小額存款不付息，還要收費，不管是不是國際慣例，肯定是違反了《商業(yè)銀行法》。

　　中國政法大學(xué)民商法教授楊維山指出，國際慣例是指在國際交往中反復(fù)實踐為眾人所共知共用的習(xí)慣做法。國際慣例一般分為兩種，一種是國家之間交往形成的習(xí)慣做法，稱為公法慣例。比如，我國加入世界貿(mào)易組織后，世界貿(mào)易組織所規(guī)定的慣例必須遵照執(zhí)行。現(xiàn)在一些行業(yè)所說的所謂“國際慣例”，其實是商人與商人之間在長期貿(mào)易中形成的習(xí)慣做法，稱為商業(yè)慣例，它具有可選擇性，并只對雙方有約束力。這類慣例在實行時，必須置于中國的法律之下。

　　劉俊海說，借鑒的國際慣例，凡是涉及交易伙伴、競爭者、消費者的行規(guī)，一定要采取公開透明的原則，征求當(dāng)事者的意見。行業(yè)協(xié)會制定行規(guī)，可以借鑒“國際慣例”，但只能約束自己的會員單位，不能為消費者設(shè)定義務(wù)。而目前國內(nèi)酒店業(yè)、銀行業(yè)依托的所謂“國際慣例”制定行規(guī)，不是約束內(nèi)部成員，而是單方規(guī)定強行約束行業(yè)以外的消費者。這些明顯與公平、合理的法制精神相違背。

　　借鑒國際慣例在合法的基礎(chǔ)上還需符合中國傳統(tǒng)文化、傳統(tǒng)消費習(xí)慣。一些專家提出，在歐洲一些發(fā)達國家，每逢假日，城市居民往往要外出郊區(qū)度假，不但銀行關(guān)門，而且多數(shù)商店也要關(guān)門。而在中國，每到三個“黃金周”，城市里人滿為患，正是消費的旺季，加之各種卡的使用環(huán)境不很成熟，我們也來照搬假日歇業(yè)，豈不是“東施效顰”。

　　“國際慣例”保護了誰

　　對于出臺的種種與“國際慣例”接軌的措施，行業(yè)協(xié)會自有一番自己的道理。但是，一些消費者和專家尖銳地指出，目前與“國際慣例”接軌的一些行規(guī)，實際上已經(jīng)成為保護行業(yè)利益的借口。

　　劉俊海說，目前行業(yè)引入的所謂“國際慣例”基本上是對消費者無利，對經(jīng)營者有利。這不能不讓人懷疑“國際慣例”的真實含義。

　　中國旅游飯店業(yè)新出臺的《規(guī)范》，一方面允許飯店可以謝絕客人自帶酒水，另一方面又對飯店內(nèi)售賣酒水過高的定價沒有限制和行業(yè)監(jiān)督，這就使所謂“與國際慣例接軌”的行規(guī)有保護行業(yè)利益的嫌疑。一位對這一規(guī)定持反對意見的消費者說，老百姓所以要自帶酒水，關(guān)鍵是酒店的酒水價格高得離譜，比市場上的價格高出一倍的現(xiàn)象比比皆是，管住自帶酒水實際是在保護酒店的暴利。王前虎指出，酒店拒絕客人自帶酒水，又不能給客人提供價格合理的酒水，等于侵害了消費者的選擇權(quán)。

　　一位金融界的專家說，東南亞金融危機爆發(fā)時，各家銀行為防范金融風(fēng)險，希望提前還貸，一些國有商業(yè)銀行還出臺了鼓勵還貸的規(guī)定。而如今，由于找不到好項目了，銀行馬上變臉對提前還貸征收違約金。這種所謂的“國際慣例”，功利性太強。一位姓吳的儲戶說，銀行原來是害怕儲戶銷掉戶頭。一個戶頭銷掉以后，就意味著失去一個客源，而保留一個小存折就保留住一個儲戶。我經(jīng)常臨時在銀行存上一筆錢，等需要時全部提出來，但銀行的業(yè)務(wù)員不讓銷戶，讓我再存入１０元錢，結(jié)果手里的小額存折一大把。銀行為拉住存款客戶而不愿讓銷戶，是出于利益考慮；現(xiàn)在以“國際慣例”為由來收費，出發(fā)點還是自己的利益，這對儲戶公平嗎？

　　劉俊海指出，在政府真正退出市場干預(yù)后，行業(yè)協(xié)會承擔(dān)著行業(yè)自律的重任，是市場經(jīng)濟不可或缺的一個環(huán)節(jié)。但當(dāng)前我國的行業(yè)協(xié)會多是“二政府”的角色，仍在試圖通過行政命令式的行規(guī)來守往既得利益格局。以“國際慣例”為名，保護行業(yè)利益，實質(zhì)是官商作風(fēng)的老病根在加入世貿(mào)組織背景下的新體現(xiàn)，其核心是用自己定的“行規(guī)”約束其它市場主體和消費者，試圖繼續(xù)吃“壟斷飯”，維護本部門利益。

　　我們需要怎樣的“國際慣例”

　　民法專家何山稱，酒店謝絕顧客自帶酒水，雖不違法，但是一個“蠢辦法”，既于人有害，也于己無利。

　　事實上，《中國旅游飯店行業(yè)規(guī)范》出臺后，不但消費者意見很大，就連一些酒店也提出了反對意見，他們怕這個規(guī)定嚇跑了消費者。

　　何山說，一些行業(yè)協(xié)會短視地去學(xué)那些維護自己利益的“國際慣例”，看似得到了眼前的蠅頭小利，實際上得罪了消費者，損害了自己的形象，不利于行業(yè)的長遠發(fā)展。

　　有關(guān)專家指出，國內(nèi)企業(yè)，特別是在銀行、商業(yè)、酒店等服務(wù)業(yè)，與國際先進水平相比，差距很大，確實要學(xué)習(xí)許多先進的國際慣例，但首先需要借鑒的是能夠為消費者提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)、而不是損害消費者利益的國際慣例。

　　國家工商行政管理總局市場規(guī)范管理司司長張經(jīng)說，像我國這樣剛剛加入世貿(mào)組織的國家，一些行業(yè)協(xié)會按照國際通行慣例制定行規(guī)進行自律，是一個重大進步，應(yīng)當(dāng)受到全社會的肯定。但是，行業(yè)協(xié)會當(dāng)前最緊迫的是，要利用世界貿(mào)易組織規(guī)則允許的國際慣例，有效地引導(dǎo)國內(nèi)企業(yè)更快更好地適應(yīng)加入世貿(mào)的新環(huán)境，合法地保護我國國內(nèi)企業(yè)在國際市場上的競爭力，而決不是制定“謝絕自帶酒水”、“提前還貸收違約金”、“銀行假日歇業(yè)”。

　　行業(yè)協(xié)會應(yīng)率先按照國際慣例改造自己。首先是學(xué)會利用世貿(mào)規(guī)則允許的方式，保護本國行業(yè)利益。當(dāng)某種商品的進口對國內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品造成嚴(yán)重損害時，行業(yè)協(xié)會可代表行業(yè)提供全面詳細可靠的證據(jù)，并作為反傾銷、反補貼申訴的提訴人向政府提起訴訟，要求政府采取臨時性的限制措施來保護國內(nèi)產(chǎn)業(yè)。其次，幫助企業(yè)應(yīng)訴國外對本行業(yè)的反傾銷訴訟，增強對反傾銷行為的對抗能力。再次，幫助企業(yè)開拓國際市場，承擔(dān)起設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、檢驗條件、勞動標(biāo)準(zhǔn)等非關(guān)稅手段的作用。然而，恰恰在這些領(lǐng)域，行業(yè)協(xié)會并沒有真正發(fā)揮自己的作用。

　　專家們呼吁，加入世貿(mào)組織后，我國企業(yè)所面臨的競爭越來越激烈，無論是行業(yè)協(xié)會還是企業(yè)，要想在競爭中立于不敗之地，就必須增強生存和發(fā)展的意識，真心實意地為消費者服務(wù)，努力學(xué)習(xí)國際上真正的先進經(jīng)驗，不斷縮短與發(fā)達國家的差距。舍此別無他途。