理財(cái)計(jì)劃能夠化解不確定因素帶來(lái)的損失

　　一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)需細(xì)化到具體產(chǎn)品的投資日期及金額

　　活期存款利率為0.72％，1天通知存款的利率為1.08％，7天通知存款的利率高達(dá)1.62％

　　張小姐剛剛交了購(gòu) 房首期房款，同時(shí)又提前歸還了3萬(wàn)元剩余汽車貸款，她粗粗算了一下，這一個(gè)計(jì)劃的變更，讓她損失了四五千元。

　　事情是這樣。由于一直沒(méi)有自己的房子，張小姐打算購(gòu)買一套價(jià)值約50萬(wàn)元的商品房，購(gòu)房首期款加裝修費(fèi)估計(jì)支出約20多萬(wàn)元。張小姐交了商品房2萬(wàn)元訂金后，單位突然車改，張小姐面臨著車、房?jī)身?xiàng)支付壓力。購(gòu)車總體費(fèi)用約6萬(wàn)元，張小姐原可一次性付清，但與同事一交流，發(fā)現(xiàn)如果購(gòu)房貸款25萬(wàn)元、借貸期限20年，實(shí)際上一套房子的總價(jià)款已增加了10多萬(wàn)元。

　　張小姐決定，多交購(gòu)房首期款，減少貸款。買車則貸款4萬(wàn)，期限3年。

　　幾個(gè)月后又出現(xiàn)新變化，張小姐有條件在單位分房，房子總價(jià)款比商品房低，但低多少、什么時(shí)候房子能分下來(lái)，均無(wú)確切消息。這期間，張小姐將銀行資金分成兩部分，一部分零存，時(shí)刻準(zhǔn)備著應(yīng)付訂金等臨時(shí)支出，另一部分只存半年定期。等了近1年，房子終于下來(lái)了。這時(shí)，購(gòu)車款已經(jīng)還了13個(gè)月，半年定期存款自動(dòng)順延了兩次。最終張小姐購(gòu)買的房子總價(jià)30多萬(wàn)元，交3成首期，月供1200多元�？紤]汽車貸款已無(wú)實(shí)際意義，張小姐提前還了汽車貸款。她慨嘆道，如果能提前預(yù)知購(gòu)房的準(zhǔn)確消息，就沒(méi)有必要購(gòu)車貸款，銀行定期存款則可以存成一年期，甚至更長(zhǎng)期的存款。

　　張小姐的理財(cái)個(gè)案究竟存在哪些問(wèn)題，記者采訪了平安保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師高級(jí)主任任珂女士。

　　理財(cái)目標(biāo)模糊就會(huì)虧錢(qián)

　　任女士分析說(shuō)，張小姐案例很具代表性，很多人在理財(cái)過(guò)程中有類似問(wèn)題。張小姐在購(gòu)車和購(gòu)房這個(gè)理財(cái)過(guò)程中有以下幾個(gè)問(wèn)題值得大家注意：

　　首先，理財(cái)目標(biāo)模糊，對(duì)自己的資產(chǎn)或資源狀況不清楚，在理財(cái)過(guò)程中陷入被動(dòng)。如果張小姐事先沒(méi)有買車這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，可以說(shuō)“買車”屬于理財(cái)中的一個(gè)“意外”事件，屬“不確定因素”。但對(duì)于買房這一重大理財(cái)目標(biāo)，張小姐顯然并沒(méi)有事先做好規(guī)劃。事實(shí)上，張小姐應(yīng)該更早、更清楚地知道自己是否可以具備“分房”權(quán)。如果了解清楚了這一點(diǎn)，張小姐就可以在面臨車改這一“不確定因素”時(shí)，根據(jù)自己的資產(chǎn)和每月的收支狀況，采取一次性付款的方式，這樣至少可以避免或節(jié)省在購(gòu)車過(guò)程中的3筆費(fèi)用：3年的汽車按揭貸款利息、車輛的履約保險(xiǎn)保費(fèi)、車輛保險(xiǎn)保費(fèi)。

　　理財(cái)方式單一

　　理財(cái)方式較單一，選擇投資品種過(guò)于簡(jiǎn)單，靈活性差，投資回報(bào)率低。在等待購(gòu)房的過(guò)程中，張小姐將銀行的資金分為活期和一年定期兩部分，回報(bào)低，沒(méi)有達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?/P>

　　其實(shí)目前市場(chǎng)上的投資品種已有多種，至少有銀行存款、國(guó)債、股票、封閉式基金和開(kāi)放式基金多種，建議將資金做一個(gè)時(shí)間上和品種上的搭配，既能滿足交房款的時(shí)間要求，又能實(shí)現(xiàn)較高投資回報(bào)。

　　僅就銀行存款而言，張小姐也可以將活期部分改為通知存款。目前，通知存款分為兩種：1天通知存款和7天通知存款，具備活期和定期兩種功能，使用前只要提前1天或7天通知銀行即可，完全可以滿足日常用款需要，但利息比活期存款高出很多。目前的活期存款利率為0.72％，1天通知存款的利率為1.08％，7天通知存款的利率高達(dá)1.62％，是活期存款利率的1倍以上，幾乎接近一年期定期利率。張小姐顯然損失了利息收入。

　　理財(cái)規(guī)劃可化解損失

　　任珂女士建議，面對(duì)不確定因素時(shí)，投資者可以關(guān)注以下理財(cái)觀念：

　　1.明確自己的資產(chǎn)或資源狀況，制定明確具體的理財(cái)目標(biāo)，并排定優(yōu)先順序。

　　一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo)，除了要符合自己的經(jīng)濟(jì)水平之外，還必須具備兩點(diǎn)，第一，要明確具體的達(dá)成日期，如3年或是5年。第二，要量化，即用具體的數(shù)字說(shuō)明。如是30萬(wàn)還是10萬(wàn)的車子。一個(gè)完整的理財(cái)目標(biāo)可以這樣描述：我要在2年內(nèi)買一部30萬(wàn)元的車子。

　　個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕��?cái)務(wù)目標(biāo)有購(gòu)置住房、購(gòu)置硬件、節(jié)財(cái)計(jì)劃、應(yīng)急基金、債務(wù)計(jì)劃、子女教育規(guī)劃、資產(chǎn)增值管理、特殊目標(biāo)的規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。

　　2.理財(cái)絕不等于存款。合理的理財(cái)應(yīng)該通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y品種組合對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化，以便實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。國(guó)債和開(kāi)放式基金應(yīng)成為除存款之外的較佳選擇。

　　3.由于疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的存在，建議家庭購(gòu)買一定的保障和健康性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)有應(yīng)付意外及不確定事件的應(yīng)急基金。一般應(yīng)急基金應(yīng)為家庭月收入的三至五倍，這部分資金可以以銀行通知存款的方式存在。（深圳商報(bào)記者胡佩霞）

　　作者:深圳商報(bào)記者胡佩霞