投保人：只要得了重大疾病，就該得到賠償

　　今年35歲的王女士2001年投保了一家保險公司的重大疾病保險。她告訴記者，她和3家保險公司的3位保險代理人交談過10多次才最終選了這份保險，她認(rèn)為這份保險所保的重大 
疾病涉及到了女性最可能得的20多種重大疾 病。因此，只要購買了這個保險，她就可以在生病時得到一份完善的經(jīng)濟保障。

　　王女士眼中的重大疾病是指像癌癥、肝炎、腎炎、心臟病等疾病，只要是得了這些疾病，肯定就能得到保險公司的賠付。而她對什么是癌癥、什么是肝炎、什么是腎炎、什么是心臟病卻不能明確回答，對什么情形的大病保險公司才能理賠更是一無所知。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)投保人象王女士一樣對重大疾病缺乏科學(xué)地認(rèn)識，一般都認(rèn)為，只要是得了保險條款中涉及的疾病，就肯定能得到賠付，而對于保險條款中規(guī)定的重大疾病也只能說出像“癌癥、肝炎、腎炎”這樣的名稱。

　　“重疾”中的“重疾”：患病率萬一中的萬一

　　記者就保險條款中涉及到的重大疾病向中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇教授請教，他告訴記者，保險條款中所保的“重大疾病”其實是“重疾”中的“重疾”，其發(fā)病率是“萬一中的萬一”。

　　以“肝炎”為例來對比一下就可以發(fā)現(xiàn)這種不同。

　　一般投保人所理解的肝炎是指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險條款中所說的肝炎是特指必須同時出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病四種情況的“肝炎”，而這種情況的肝炎只是一般所說的肝炎中的很小很小的一部分，發(fā)病率極低。

　　一般投保人都會認(rèn)為癌癥是重大疾病，可保險條款中卻將原位癌排除在重大疾病之外。北京腫瘤醫(yī)院一位醫(yī)生告訴記者，所謂原位癌是指癌癥的早期階段，目前臨床的大多數(shù)癌癥患者都處于這一時期。由此可以推斷，大部分癌癥患者得不到任何保險理賠。

　　由此可以看出，保險條款中所規(guī)定的重大疾病和人們所認(rèn)為的重大疾病雖然使用一樣的名稱，但前者卻比后者嚴(yán)重得多，是很容易置人于死地的非常重癥，投保人患病的幾率是萬一中的萬一。

　　這和大多數(shù)投保人的投保意圖并不完全相同。

　　保險公司和代理人：我們沒有誤導(dǎo)投保人

　　為什么同樣是重大疾病，投保人理解的和保險條款中規(guī)定的有這么大的差別呢？

　　投保人對重大疾病的認(rèn)知主要來源于生活常識和保險代理人的介紹。大多數(shù)投保人不是醫(yī)生，而且投保時往往身體都比較健康，所以從生活常識的角度對這些疾病了解很少。

　　保險代理人含糊不清的介紹是造成投保人認(rèn)識錯誤的一個很重要的因素。記者采訪到的投保人幾乎都表示，代理人在推銷保險的時候只講到這份保險能�！鞍┌Y、肝炎、肺炎”等等，對于什么是重大疾病往往避而不談。甚至有的代理人直接告訴投保人，凡投保人認(rèn)為的重大疾病都囊括在里面。如果投保人再向下追問，保險代理人往往就表示：“詳細(xì)內(nèi)容請看條款”。對于一般投保人來講，保險條款顯得非常難懂，因此許多投保人就按照自己的理解和保險代理人的介紹來界定重大疾病了。

　　投保人認(rèn)為，保險代理人的這種有意“誤導(dǎo)”是導(dǎo)致自己感覺上當(dāng)受騙的最主要原因。

　　記者就這種情況致電幾家保險公司，但保險公司認(rèn)為，保險條款上規(guī)定得非常清楚，投保人可以看條款，所以不存在保險公司誤導(dǎo)投保人的情況。

　　受訪的幾位保險代理人則表示，自己在推銷保險的時候已經(jīng)講得非常明確了，造成現(xiàn)在的情況完全是投保人“粗心”的緣故。但記者在隨后的暗訪中發(fā)現(xiàn)，即使投保人一再追問重大疾病的細(xì)節(jié)問題，大多數(shù)保險代理人不是說不清楚就是避而不談。但也有例外，平安保險公司吳學(xué)軍辦公室的一位工作人員給記者做了非常詳細(xì)的解釋。

　　保險專家：商業(yè)保險公司不能獨當(dāng)重任

　　那么，市場上到底有沒有針對一般意義上“重大疾病”的保險呢？答案是否定的，在目前的保險市場上還沒有這種保險產(chǎn)品。

　　保險專家郝演蘇認(rèn)為，這要從商業(yè)保險的機理來分析。保險的最根本之意是由眾多有同樣風(fēng)險的投保人分?jǐn)偵贁?shù)不幸人的損失，保險公司從中掙一個“時間差”和“勞務(wù)費”。如果一個投保人得了非常重癥，他獲得的理賠金并不是來源于保險公司創(chuàng)造的錢，而主要是來自那些沒有生病的投保人所繳納的保費�，F(xiàn)在，保險公司所保的非常重癥很少，賠償金額少，所以投保人能夠在市場上以很便宜的價格買到重大疾病保險。如果保險公司推出的重疾險保人們理解的一般意義上的重大疾病，那理賠率將會很高，賠出去的錢多自然收上來的錢也多，后果是重疾險的保費非常高。投保重大疾病要那么多的錢，誰還會買呢？

　　由此可見，從商業(yè)保險公司的角度看，或者增加保費擴大保險范圍，或者保持低廉的保險費，而保險范圍局限在一個很小的領(lǐng)域，這兩種情況都很難滿足投保人的需求。

　　郝演蘇認(rèn)為，保險公司是贏利性的機構(gòu)，它的所有行為都有商業(yè)目的在里面，因此，完全靠商業(yè)保險公司來解決這個問題是不現(xiàn)實的。就象在市場經(jīng)濟條件下，市場雖然是主導(dǎo)，但市場也有失靈的時候是一個道理。

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