據(jù)悉，目前全市已有370萬市民擁有“信用檔案”，如有信用污點(diǎn)，最長(zhǎng)可能保留7年。不過，偶爾拖欠水電費(fèi)將不會(huì)上“黑名單”�！　�

　　“我曾拖欠過水電煤費(fèi)，會(huì)上信用‘黑名單’嗎？”“朋友借我的身份證辦理的入網(wǎng)手機(jī)拖欠費(fèi)用，這種不良信用記在我的名下豈不是很冤？”市民關(guān)心的這些個(gè)人信用問題，從《試行辦法》中基本上都能找到答案。

　　記者從上海資信有限公司獲悉，如今關(guān)心自己信用狀況的市民漸漸多了起來。新近一次的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，查詢過個(gè)人信用報(bào)告的市民，目前已超過100萬人次。這些人主要是關(guān)心自己的信用狀況究竟如何，以便在準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款購(gòu)房、買車時(shí)做到心中有數(shù)。

　　據(jù)透露，市民向銀行申請(qǐng)貸款或者具有透支功能的信用卡時(shí)，銀行都將開始依據(jù)市民的個(gè)人信用報(bào)告來評(píng)估市民信用狀況，并最終確定是拒絕還是接受申請(qǐng)。

　　晨報(bào)記者徐斌忠

　　目前，全市個(gè)人信用報(bào)告查詢點(diǎn)共有3個(gè)，查詢一次的費(fèi)用為30元。查詢點(diǎn)為：交通銀行上海分行市西支行(江寧路350號(hào))；中信實(shí)業(yè)銀行上海分行淮海中路支行(淮海中路1355號(hào))；上海銀行浦東分行(張揚(yáng)路699號(hào))。

　　六問個(gè)人信用報(bào)告

　　1、信用污點(diǎn)包括哪些內(nèi)容？信用污點(diǎn)指的是不良信用信息，既包括金融信用信息，也包括社會(huì)信用信息，比如惡意拖欠數(shù)額較大款項(xiàng)的信息；司法機(jī)關(guān)的懲處信息；鑒證、評(píng)估、咨詢等中介服務(wù)行業(yè)的執(zhí)業(yè)人員，因違反誠(chéng)信受到行業(yè)組織懲戒的信息等。

　　按照國(guó)際慣例，一般的負(fù)面信息保留7年，特別嚴(yán)重或明顯惡意的負(fù)面信息會(huì)保留10年。而根據(jù)《試行辦法》的規(guī)定，不良信用信息的保留期限最長(zhǎng)為7年。

　　2、偶欠公用事業(yè)費(fèi)會(huì)上“黑名單”嗎？這將取決于拖欠程度，包括拖欠時(shí)間、拖欠次數(shù)等因素，并不是所有拖欠信息都會(huì)反映在個(gè)人信用報(bào)告中。

　　公用事業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)欠費(fèi)程度的界定是有標(biāo)準(zhǔn)的，一般在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)多次逾期才會(huì)被列入拖欠名單，而且這些欠費(fèi)記錄也不會(huì)被列入通常意義上的“黑名單”，只作一般記錄處理。此外，公用事業(yè)機(jī)構(gòu)在確定拖欠名單前，一般還會(huì)進(jìn)行人工核實(shí)并告知。但這些欠費(fèi)記錄對(duì)信用評(píng)估會(huì)產(chǎn)生一定影響。

　　3、替別人背"黑鍋"怎么辦？現(xiàn)實(shí)生活中，如果你的身份證被他人冒用，辦理了入網(wǎng)手機(jī)卻惡意欠費(fèi)，不良信用信息將記在你的名下；房客惡意拖欠水電煤費(fèi)，不良信用信息也將記錄在房東的名下。出現(xiàn)這類代別人背"黑鍋"的情況，怎么辦呢？

　　《試行辦法》專門有一條異議信息處理的規(guī)定，當(dāng)你發(fā)覺個(gè)人信用報(bào)告中的有關(guān)信息不準(zhǔn)確、不完整或不相關(guān)時(shí)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求予以更正。征信機(jī)構(gòu)經(jīng)核實(shí)異議信息確有必要更正，按規(guī)定應(yīng)當(dāng)給予更正；如果經(jīng)核實(shí)異議信息無須更正，征信機(jī)構(gòu)可對(duì)異議信息不做修改，但應(yīng)該標(biāo)明個(gè)人異議和相應(yīng)理由。

　　4、個(gè)人信用報(bào)告會(huì)侵犯?jìng)�(gè)人隱私嗎？《試行辦法》明確規(guī)定，與個(gè)人信用無關(guān)的信息，征信機(jī)構(gòu)不得采集；民族、種族、家庭出身、宗教信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等信息不得采集；法律法規(guī)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)保密的信息不得采集。

　　個(gè)人信用報(bào)告采集信息主要包括：用來識(shí)別個(gè)人身份以及反映個(gè)人家庭、職業(yè)等情況的個(gè)人基本信息；個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人信貸信息；個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購(gòu)關(guān)系而形成的個(gè)人賒購(gòu)、繳費(fèi)信息；行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共記錄。

　　5、別人能查詢自己的信用報(bào)告嗎？目前只有以下情況可以進(jìn)行個(gè)人信用報(bào)告的查詢：一是上海市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會(huì)成員與市民發(fā)生業(yè)務(wù)往來時(shí)，比如向市民提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險(xiǎn)、擔(dān)保等意向，為確認(rèn)市民信用狀況、經(jīng)本人授權(quán)可以查詢；具有對(duì)市民進(jìn)行賒賬催收等業(yè)務(wù)意向，且提供相關(guān)證明材料可以查詢；市民憑本人身份證原件進(jìn)行的個(gè)人查詢。除此以外，任何單位或個(gè)人在未得到本人授權(quán)的情況下，均不能查詢個(gè)人的信用報(bào)告。

　　信用報(bào)告的每次查詢、操作步驟都將留有操作痕跡，并有專人定期檢查。每份信用報(bào)告的查詢必須經(jīng)兩位“查詢操作員”共同審核方能完成，“查詢操作員”有保密義務(wù)。

　　6、個(gè)人信用分值高，信用度就一定高嗎？上海資信公司目前已引入個(gè)人信用評(píng)估，通過模型并運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、計(jì)算及量化分析。個(gè)人信用評(píng)分的分值為-600分到1700分，-600分為最低值，最高值為1700分。

　　分值和人們的信用度有關(guān)系，但不能絕對(duì)地說，分值越高信用度越好。確切地說，每個(gè)不同的分值代表著不同的風(fēng)險(xiǎn)概率。從銀行的角度看，即使一個(gè)信用度很好的人，貸款給他也可能有風(fēng)險(xiǎn)，比如當(dāng)他拿了貸款去創(chuàng)業(yè)時(shí)，信用好的人創(chuàng)業(yè)也并不一定百分之百成功。但是，在分值高的人群中，風(fēng)險(xiǎn)的概率比較低；而在分值低的人群中，風(fēng)險(xiǎn)的概率比較高。