■月收入專指可支配收入，其中要扣除基本生活費(fèi)用、已按揭消費(fèi)品月供等款項(xiàng)；這樣月供款和每月物管費(fèi)用將相應(yīng)調(diào)低

　　■銀行將使用統(tǒng)一的“個人住房貸款申請表”和“風(fēng)險(xiǎn)評估書”，對貸款者的審核內(nèi)容除收入外，還包括還款意愿、擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)狀況和基本情況等

　　本報(bào)記者楊斌為您報(bào)道

　　日前，銀監(jiān)會正式公布了《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，首次明確要求借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)控制在50％以下，月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)控制在55％以下。

　　昨日，記者采訪了成都部分銀行房地產(chǎn)信貸處的相關(guān)負(fù)責(zé)人，他們表示，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行在實(shí)際操作中，幾乎都是將月供占月收入比例控制在50％以內(nèi)的。

　　四川省農(nóng)行負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸的一位人士稱，總行的正式文件還沒有收到，暫時無法完全按照新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。但實(shí)際上銀行一直在控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，“月供與收入比基本上都沒有超過50％”。他表示，“我們會在提高首付比例和適當(dāng)延長還款期限方面來控制風(fēng)險(xiǎn)”。

　　收入專指可支配收入

　　據(jù)了解，房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入；所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均償付額）/月均收入。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這里所說的收入專指“可支配收入”，即每月收入扣除基本生活費(fèi)、之前按揭還款部分（比如汽車按揭還款）等款項(xiàng)，而并非征求意見稿中的“有效收入”。這樣，“可支配收入”的范疇明顯比“有效收入”要小，根據(jù)公式，為了將比例控制在50％以內(nèi)，月供款與月物業(yè)管理費(fèi)必然要調(diào)低。

　　開發(fā)商自有資金不得低于35％

　　銀監(jiān)會這次還提高了開發(fā)商的門檻，要求其自有資金不得低于項(xiàng)目總投資的35％，而不是之前的30％。

　　昨日，記者采訪了成都幾家房地產(chǎn)公司的老板。據(jù)稱，多出5％的自有資金，“還不至于影響公司的既定開發(fā)計(jì)劃”。這個5％對于規(guī)模較小的房產(chǎn)公司來說影響要大些。

　　據(jù)了解，對于貸款成數(shù)，銀監(jiān)會這次明確要求“不能超過8成”，而初定的房貸余額不得超過貸款總余額30％的限制則取消了。

　　將使用統(tǒng)一申請表

　　針對個貸風(fēng)險(xiǎn)控制部分，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行必須使用統(tǒng)一的“個人住房貸款申請表”，并將借款人以及風(fēng)險(xiǎn)審核信息以“風(fēng)險(xiǎn)評估書”的形式記錄在案。據(jù)悉，“個人住房貸款申請表”包括對申請人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核的多方信息�！帮L(fēng)險(xiǎn)評估書”則基本涵蓋了對借款人進(jìn)行分析的各個方面，如償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)狀況、基本情況及其他情況。

　　銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，統(tǒng)一申請表是為了降低成本，保持?jǐn)?shù)據(jù)的統(tǒng)一性，便于貸后管理。

　　昨日，接受記者采訪的幾家銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，到目前為止，還沒有接到統(tǒng)一的申請表，暫時會繼續(xù)使用現(xiàn)有的一系列表格。

　　特約編輯：宋廣偉