以個人月薪為限度，您超前消費嗎？

　　幾乎每月都有不少節(jié)余；

　　幾乎每月都入不敷出；

　　從來都量入為出；

　　偶爾超支�！　�

　　南京人均負債 高達6391元！這并非危言聳聽！事實上，在近兩年瘋漲的個人消費信貸浪潮的推動下，一向被認為是保守的南京人一改昔日形象，其家庭負債率不知不覺中攀升到了62.7％，已經(jīng)超出通常認為是安全的50％這個基準線！

　　錢是銀行的，為防止“負翁”們身上債務(wù)成為不良信貸，銀行“操碎了心”：拉保險公司擔(dān)保、建“黑名單”、試圖實現(xiàn)各家“黑名單”的聯(lián)網(wǎng)共享……

　　針對越來越多的城市“負翁”，有專家擔(dān)憂地指出，因為中國消費者承受債務(wù)能力方面表現(xiàn)很弱，所以對家庭和個人高負債率的控制實際上也是對未來經(jīng)濟和社會危機的控制……

　　出于對金融安全的控制、金融風(fēng)險的防范，日前央行也發(fā)布信息：將在2004年12月中旬，啟動全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)試點工作，全國7座城市（不包括南京）的銀行將率先實現(xiàn)個人信用信息的聯(lián)網(wǎng)查詢；2005年年內(nèi)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行……

　　A篇　南京人均欠債6391元

　　調(diào)查資料顯示，國外收入與消費水平都有一定的比例，一般人買車的費用標準大致和當(dāng)年收入持平，買房費用支出一般為年收入的3倍，而南京目前情況卻是年收入5萬元的就敢買20萬元的車、40萬元的房。因此，“負翁”們在超前消費的一時痛快后，緊跟著引發(fā)出財務(wù)危機也就不難理解了。

　　記者從銀行方面了解到的信息，目前南京地區(qū)進行貸款消費的人群，年齡結(jié)構(gòu)上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數(shù)基本上都接受過高等教育，并擁有較好的工作和薪酬。銀行的有關(guān)人士稱，與中國人傳統(tǒng)的消費觀念相比，這些貸款消費者相對于他們的父輩更容易接受提前消費、超前消費的新思想，甚至相當(dāng)一部分的年輕消費者認為，現(xiàn)今社會提前消費、貸款消費是一種時尚，應(yīng)該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下，有些人會出現(xiàn)缺乏理智的盲目消費，導(dǎo)致負債進一步擴大，嚴重的已經(jīng)影響到正常的生活。

　　兩個典型的“負翁”

　　1.房貸壓力型

　　一年前，因為結(jié)婚，程先生告別了在南京城區(qū)租房的生活，用幾年積累下來的數(shù)萬元存款買了房�！爱�(dāng)初就想搞定首付，其余貸款，房子就到手了——大家都是貸款買房的！”

　　考慮到經(jīng)濟狀況，程先生買下了一套在江寧的商品房，總價38萬元，首付10萬元，其中向朋友、同事借了4萬元，剩下的28萬元全部貸款20年，現(xiàn)在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供將提高到2063元。

　　購房的喜悅持續(xù)了兩三個月，很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡�！皫讉�月還貸下來，感覺很累�！背桃荒槦o奈地說，“首付幾乎掏空了我所有的積蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消費，就所剩無幾了。現(xiàn)在手頭上都沒什么閑錢，連朋友聚會都有點怕�！�

　　為了從貸款壓力中解脫出來，尋求更高薪水的工作成了程先生的當(dāng)務(wù)之急，“眼看就奔三了，總不能老是這樣子為貸款所累……”

　　2.沖動消費型

　　用消費貸款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因為女朋友或者愛人鞭策之下“不得已而為之”。小孫就是這類女孩。

　　在南京工作了三四年，去年父母給了一大筆錢加上自己的一點積蓄，在南京買了房，安了家，除了小家裝潢時貸了幾萬元錢，月還貸不過600多元，小孫倒是沒什么債務(wù)�？勺源蛴辛朔孔�，小孫就不像以前租房那樣節(jié)儉了，電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了，結(jié)果一番折騰，花了2萬多元，大部分是向朋友借的。

　　這倒也罷，小孫前幾個月讓好友給她辦了一張信用卡，壞事就壞在這張信用卡上了。有了這張貸記卡，即使兜里沒錢，小孫也能刷卡買東西。于是一到心情好就逛商場，瘋狂購物，今年9月到現(xiàn)在，刷卡刷了2萬多元。但現(xiàn)在欠的錢一時半會兒又還不上，只好拆東墻補西墻。幾分鐘理智救不了沖動型的消費者。上個周末，孫準備貸款買車子，“不要太好的，POLO貸不到，QQ也可以�！钡�是她的一位跑銀行的記者朋友告訴她，現(xiàn)在銀行車貸卡得緊，怕是貸不到，于是她又準備抵押房子！

　　盡管朋友對她的舉動很擔(dān)心，但是小孫似乎一點都不煩這個神。在她看來，生活就是今朝有酒今朝醉，何時斷炊無所謂。“要債的上門來？怕什么，大不了小車拿去賣了！再說了，將來的老公干什么吃的……”

　　南京“負翁”負債多少

　　中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統(tǒng)計顯示，截至9月底，南京人從銀行借出的、用于消費的貸款余額高達383.48億元，比年初增加了94.15億元。其中辦理個人房貸的余額達到了279.65億元，比年初新增了78.99億元。而除了購房這項重頭支出外，南京人用于旅游、教育、購大額消費品等其他消費貸款，至9月末也新增了近十億元。人行的有關(guān)人士據(jù)此分析，至今年年底，南京人新增的消費貸款將可能突破100億元。

　　分析其原因主要是，個人消費貸款的迅速增長，除了與南京近兩年來樓市的火爆有關(guān)之外，還有一個重要原因就是南京人的消費借貸意識增強了。以往社會上對南京人的看法是，在金錢方面南京人的心態(tài)都比較保守，一般有多少錢就辦多少事，即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展和銀行方面金融品種的不斷出新，消費貸款開始為多數(shù)市民所認可，加上不需欠人情，因而市民在買房等消費方面，找銀行借貸的也越來越多了。這就導(dǎo)致了家庭債務(wù)比例不斷升高。

　　按照經(jīng)濟學(xué)的說法，所謂家庭債務(wù)比例就是家庭債務(wù)與家庭可支配收入之間的比例。而家庭可支配收入按照國家統(tǒng)計局權(quán)威的說法，就是“居民家庭可以用來自由支配的收入，它是家庭總收入扣除交納的所得稅、個人交納的社會保障費以及記賬補貼后的收入。”

　　參照南京市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)推算，2003年南京市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10195.56元，南京的總?cè)丝诖蠹s在600萬左右，則南京人均負債為383.48億元/600萬人≈6391元/人。如此，平均每一個三口之家的家庭債務(wù)總額已經(jīng)接近2萬元，達19173元。南京的家庭債務(wù)比例由此得出，為62.7％。

　　南京行政管理學(xué)院副教授任新民認為，在“負翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天，盡管南京62.7％的家庭債務(wù)比例比北京、上海等城市超過100％的比例要低一些，但也已經(jīng)超過了人均可支配收入的50％，這樣一條基準線，必須引起高度的警惕。任教授稱，今年江、浙吸引外資的比例有相當(dāng)大幅度的下降，就業(yè)肯定會受到打壓，這樣勢必會影響到市民的預(yù)期收入。他說，這種情況下適當(dāng)?shù)叵颉柏撐獭卑l(fā)出忠告是很有必要的，政府也應(yīng)該負起相應(yīng)的責(zé)任來，引導(dǎo)消費信貸向健康的方向發(fā)展。任新民表示，南京人對消費信貸應(yīng)該持穩(wěn)健的態(tài)度，最好控制在50％以下。　　

　　B篇　誰制造了“負翁生產(chǎn)線”

　　有調(diào)查顯示，都市的“負翁”人群已達到34％。是誰制造了這么大一群讓銀行頭疼、社會擔(dān)憂的“負翁”？對此，作為當(dāng)事人的“負翁”們和銀行都覺得不該是自個兒的事情，自己也是受害者。因為“負翁”們當(dāng)初向銀行貸款進行超前消費的時候，兩者是你情我愿的。如今銀行在不斷追討貸款的同時，不停譴責(zé)借貸者的不講信用；而房、車面臨拍賣窘境的業(yè)主也大聲喊冤，痛陳自己之所以貸款進行超前消費，完全是因為銀行推出的種種誘人條件。在這種令人尷尬的“超前消費”面前，到底誰上了誰的“當(dāng)”？

　　消費者作繭自縛

　　如果擱置問責(zé)一說不管，誰制造了“負翁”？其公正的說法應(yīng)該是：很大程度上，消費者自己打造的。因為消費者是“負翁”的原材料，沒有原材料哪能產(chǎn)生“負翁”？

　　超前消費可以說是導(dǎo)致“負翁”劇增的主要原因。據(jù)了解，近兩年來，IT、金融、高科技行業(yè)迅猛發(fā)展，許多年輕人在充分發(fā)揮自身的聰明才智之后，找到一條獲得財富、事業(yè)成功的“捷徑”，由此產(chǎn)生了一大批“新貴”，超前消費的理念也隨即迅速占據(jù)“新貴”們的心田，眾“新貴”也因此成了車、房的主要消費群。據(jù)車管部門的資料顯示，年齡25至35歲，在IT、金融、高科技等行業(yè)的從業(yè)人員私車擁有量占南京整個私家車擁有量的60％。

　　然而，據(jù)拍賣、典當(dāng)行人士介紹，去年以來這里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的“第二銀行”，把靠拍賣或典當(dāng)周轉(zhuǎn)的錢用來還車貸、房貸。據(jù)說，這種由車貸、房貸促就的超前消費，已引發(fā)了不少人走上“窮途末路”，變成“負翁”。上海日前的一項調(diào)查正好印證了這一論斷，該調(diào)查顯示，有56％的調(diào)查對象認為超前消費最可能讓自己成為“負翁”。另外該調(diào)查還顯示，有15％的調(diào)查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為“負翁”。事實上，銀行近年來信貸政策的放寬，促使經(jīng)營性個人貸款的發(fā)放增長迅速。

　　據(jù)了解，廣東發(fā)展銀行南京分行曾創(chuàng)下了一個月發(fā)放1000多萬個人經(jīng)營性貸款的紀錄。在大規(guī)模促進個體私營經(jīng)濟發(fā)展的同時，經(jīng)營性貸款也確實成為產(chǎn)生“負翁”的主要原因之一。而且這樣的人也在不斷增加，因為隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風(fēng)險也愈來愈大，“負翁”也更容易“制造”了。從工商部門提供的數(shù)據(jù)也可以證實這一點，據(jù)南京市工商部門統(tǒng)計，該局1至10月份共登記涉足高科技的企業(yè)85家，停業(yè)倒閉的則達70家。這種易產(chǎn)生“泡沫”的經(jīng)濟，往往因其資金周轉(zhuǎn)不動而使不少業(yè)主陷入困境。更要命的是，這些行業(yè)的從業(yè)者多半屬于超前消費的“負翁新貴”，一旦自己的企業(yè)經(jīng)營陷入困境，他們生活也隨之步入危機，讓車貸、房貸“折磨”得身心疲憊。

　　分析人士認為，細分一下，可以歸納其他的一些出自消費者身上的因素。比如收入變動。相信不少消費者在進行貸款消費的時候是誠實而理智的，對當(dāng)時的收入情況和今后的還貸情況有清楚的認識，但世事難料。不少銀行均表示，他們工作中，確實遇到過一些人，因為遭遇不幸或者是工作失誤的原因，導(dǎo)致收入下降出現(xiàn)了還款困難。另外，有較少一部分人是本身存在嚴重的信用問題，要么在申請貸款時做了假，惡意貸款；要么就是故意賴賬不還。

　　銀行是加工器械

　　在“負翁”的制造過程中，銀行是真正的加工器械，擔(dān)當(dāng)了重要角色。首先，還是超前消費問題。社會學(xué)家認為，超前消費是一種社會心理，它的產(chǎn)生與銀行的相關(guān)宣傳有著千絲萬縷的關(guān)系，這些宣傳從心理暗示的角度，征服并加速了年輕白領(lǐng)一族去實現(xiàn)超前消費意愿。

　　銀行放貸顯然為超前消費創(chuàng)造了便利條件，如果銀行方面把關(guān)嚴一點，也許不少消費者就不會成為“負翁”。記者在采訪中了解到，為吸引更多客源，以往銀行門檻并不是很高，比如對于客戶收入證明，幾乎沒人去仔細審核其中真?zhèn)�，而且銀行內(nèi)人員每人都有一些放貸任務(wù)要完成。這些機制上的問題，必須通過長時間的改革去解決。據(jù)了解，農(nóng)行的汽車貸款不良率已超過業(yè)內(nèi)認可的警戒線2％。相關(guān)人士在接受采訪時也坦言，農(nóng)行車貸不良率高、自身存在著風(fēng)險控制不足、辦理手續(xù)不完善等問題。當(dāng)初為了爭奪汽車貸款市場，兩年前農(nóng)行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10％優(yōu)惠”。造成了客戶選擇上經(jīng)營性平貸占到了四成以上，從而加大了車貸的還貸風(fēng)險。

　　同樣由于機制漏洞，銀行間的信息不能很好地共享，給部分本身有惡意貸款傾向的消費者，比如一些投資炒房者鉆了空子，向多家銀行貸款，一旦投資失敗，無力還貸就成了名副其實的“負翁”。人情關(guān)系也對“負翁”制造有一定“貢獻”。據(jù)記者了解，銀行工作人員難免會接觸到熟人、關(guān)系戶申請消費貸款的，礙于情面，有些不符合放貸條件的人也就放馬過去了。

　　“負翁制造”離不開兩個主要條件，超前消費心理和銀行消費信貸提供的便利。但究竟是先有超前消費心理還是先有銀行消費貸款，這就像先有雞還是先有蛋一樣，讓人撓頭。在大多數(shù)人看來，要問責(zé)，那就消費者和銀行各打五十大板。但是一位社會學(xué)教授卻表示，寅吃卯糧，到底誰上了誰的“當(dāng)”？其實，誰也沒上當(dāng)，只是很多人都是只看到了眼前，沒想到身后那筆現(xiàn)實的賬。

　　深層次社會因素使然

　　社會學(xué)家分析說，“負翁”制造有其深層的社會因素。物質(zhì)生活水平的提高，促使人們心理需求的提高，而人們的心理需求總是高于現(xiàn)實的物質(zhì)生活需求水平。當(dāng)越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費這種社會心理即使沒人動員，沒人宣傳，不需要榜樣的力量去感召，也會水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電甚至一枝口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內(nèi)的消費計劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙�費。

　　江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出，隨著小康社會的來臨，我國居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在總體上正從節(jié)儉型向消費型轉(zhuǎn)變，人們對生活質(zhì)量和生命質(zhì)量的意識明顯的在增強，人們從觀念上有了轉(zhuǎn)變。但是，一些畸形消費特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所導(dǎo)致的炫耀性消費、超前消費、過度消費等，給自己的生活背上了沉重的債務(wù)負擔(dān)。這些與個人經(jīng)濟基礎(chǔ)不成比例的消費方式，往往帶來了痛快消費一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現(xiàn)象。

　　C篇　專家觀點：控制消費欲望完善社會征信體系

　　“負翁”現(xiàn)象的存在有其兩面性：一方面是合理的，有關(guān)專家認為“負翁”們適當(dāng)?shù)某�前消費對擴大市場需求、促進經(jīng)濟發(fā)展有好處；另一方面“負翁”現(xiàn)象也帶來不少社會問題，直接的惡果就是個人財務(wù)危機影響個人或家庭生活安定，進而影響到社會的安定。專家因此認為，“負翁”現(xiàn)象不能一味給予否定，應(yīng)該加以積極引導(dǎo)，但根本的解決之道是要建立一個完善的社會征信體系，這必將是一個龐大的社會工程，注定需要一個緩慢而長期的過程。

　　-“負翁”自食其果

　　銀行界人士也表示，其實“負翁”們這種非理性的消費最終是害了自己。交通銀行南京分行有關(guān)負責(zé)人說，一般來講，貸款消費后，“負翁”們?nèi)舨患皶r還款，就要罰息、交滯納金，如果惡意對抗，可能還要負相關(guān)的法律責(zé)任。據(jù)悉，南京市白下區(qū)法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起，而據(jù)法院有關(guān)人士介紹，這類案件還會大幅度增加。“如果有償還能力而不償還，采取轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者硬抗的辦法，拒不執(zhí)行法院的有效判決或者裁定，觸犯刑法的，就可能有牢獄之災(zāi)�！�

　　招行南京分行有關(guān)人士介紹說，“負翁”們可能觸及的另一條刑事“高壓線”是惡意透支�，F(xiàn)在信用卡已經(jīng)成為“負翁”們的一大法寶，一旦超過限額，又不能及時還上欠款，就可能構(gòu)成惡意透支。現(xiàn)在《刑法》已經(jīng)將惡意透支作為“信用卡詐騙罪”的一部分。在發(fā)卡銀行催收后，或者送達律師函后仍不歸還的，銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭�！傲钊诉z憾的是，現(xiàn)在銀行的律師函發(fā)得越來越多，可是不能及時還上欠款的人也越來越多。銀行是贏利機構(gòu)，不是慈善組織，不可能考慮你有這樣那樣的困難，該打官司還得打官司�！边@位人士如是說。

　　另據(jù)了解，“負翁”們因為巨大的財務(wù)壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發(fā)生一起電腦公司的高級職員因負債壓力而偷竊價值60余萬元電腦被捕的事件，此前南京某銀行一白領(lǐng)也因貪污公款而被判入獄。

　　-兩方面的影響

　　“負翁”現(xiàn)象引發(fā)諸多社會深層次問題，已成不爭事實。有專家指出，我國消費者在承受債務(wù)能力方面的表現(xiàn)很弱，家庭或者個人負債率的提高，不僅會導(dǎo)致家庭和個人生活的不安定，還會在一定程度上對社會的安定產(chǎn)生重要影響。

　　江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出，“負翁”現(xiàn)象的存在有其合理的一面。如都市“負翁”的存在表明一種消費觀念的轉(zhuǎn)變，也是一種社會的進步，同時促進了我國經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，對擴大內(nèi)需、提升消費有很大的作用。金融專家鐘偉就曾經(jīng)樂觀地表示，“負翁”負債消費等于是給經(jīng)濟加上了一個發(fā)動機。美國經(jīng)濟七成的推動力來自于消費。中國銀行里現(xiàn)在躺著20萬億的儲蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費中來，哪怕每年動5%，也有1萬多億，這是一個非常可觀的數(shù)字。

　　但徐惠蓉指出，“負翁”現(xiàn)象的負面影響也無法回避。“負翁”們本身的經(jīng)濟承受能力已經(jīng)非常脆弱，如果出現(xiàn)大的震蕩，人們的預(yù)期收入就會因此降低，這種惡性經(jīng)濟沖擊的結(jié)果，必然導(dǎo)致“負翁”們還貸能力的下降，觸發(fā)大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現(xiàn)象，形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應(yīng)，加劇金融風(fēng)險。南京行政管理學(xué)院副教授任新民也表示，信用過度擴展對中國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展并不非常有利，相關(guān)部門應(yīng)該有所警覺。

　　從某種程度上說，對家庭高負債率的控制實際上也就是對未來經(jīng)濟和社會危機的控制。專家因此呼吁，在“負翁”現(xiàn)象越發(fā)普遍的今天，盡管南京62.7%的家庭債務(wù)比例要比北京、上海等城市超過100%的比例要好一些，但適當(dāng)?shù)叵颉柏撐獭眰儼l(fā)出忠告是很有必要的，“必須引導(dǎo)消費信貸向健康的方向發(fā)展”。

　　-銀行“黑名單”：亡羊補牢

　　實際上，在“負翁”產(chǎn)生之前，銀行就準備好了與“負翁”進行博弈。為防止“負翁”壞賬問題，銀行早就在放貸之前引入了保險機制。無論是房貸還是車貸，借款人都被要求購買相關(guān)保險。一旦借款人還不上貸款，銀行可以向保險公司索賠。而保險公司則通過其他途徑，比如申訴、拍賣抵押物品來彌補自己的損失。從中可以看出，銀行引入保險機制并不能控制“負翁”欠賬賴賬的發(fā)生，只是把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

　　銀行也意識到，拉保險公司墊背的消極防范措施并不能解決根本問題，在有關(guān)部門的協(xié)調(diào)下，銀行開始醞釀主動出擊計劃。

　　早在今年7月初，南京多家銀行就接到有關(guān)部門的通知，要求銀行將每月上報的原本比較籠統(tǒng)的貸款情況細化，并把逾期超過3個月的貸款人的具體信息統(tǒng)計上報，有的甚至把逾期一個月的也列入名單———即外界所稱的“黑名單”，以便各支行在發(fā)放貸款時“及時掌握情況”。

　　南京某國有銀行個人信貸中心人士介紹，目前南京各家銀行對于“黑名單”客戶采取的措施就是今后不予發(fā)放任何貸款。由于這份名單尚局限于本行內(nèi)部“流通”，也就是說，“黑名單”客戶還是可以去其他銀行“暢通無阻”地辦理業(yè)務(wù)。“南京的現(xiàn)狀就是缺少一個牽頭人。一旦有機構(gòu)出來牽頭，實現(xiàn)信息共享，即可組成能反映‘負翁’可信程度的信用大網(wǎng)。”這位人士說，“其實，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)定于2004年12月中旬開始試運行，北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市的國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行將先行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢�！�

　　“央行此舉，將推動南京各銀行加快搭建信息共享平臺，相信不久后這個目標就可以實現(xiàn)”。工行南京分行信貸中心有關(guān)人士稱，屆時，南京已有的幾千個被列為“不受銀行歡迎的人”的“負翁”，無論與哪家銀行打交道，都將被拒之門外。

　　然而，銀行并不以此為安！有關(guān)人士指出，實際上目前個別地區(qū)的銀行間即將實現(xiàn)的“黑名單”聯(lián)網(wǎng)共享只是亡羊補牢之舉……

　　-終極殺招：建社會征信體系

　　招行的有關(guān)人士稱，要真正把欠貸問題解決在“搖籃”里，還要通過其他更龐大的系統(tǒng)工程來實現(xiàn)。早前人行就曾牽頭各大商業(yè)銀行、稅務(wù)、工商以及移動等電信運營商對消費者的信用問題進行過磋商，擬建一個類似于銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但比其更龐大的“征信系統(tǒng)”。設(shè)想中該系統(tǒng)可通過對消費者的移動話費、稅收等相關(guān)費用的繳納情況，分析其信用如何，銀行再據(jù)此做出相關(guān)的信貸防控措施，從而真正做到防患于未然。

　　南京行政管理學(xué)院副教授任新民也認為，銀行“黑名單”聯(lián)網(wǎng)、構(gòu)建個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主動出擊計劃，只能阻止部分“負翁”負債的進一步擴大，并不能有效阻止其他消費者再來借銀行的錢去消費，變成新的“負翁”。根本的解決之道，應(yīng)該是建立和完善我們整個社會的個人征信體系，這需要政府的工商、稅務(wù)、公安以及各大商業(yè)銀行、移動等電信營運商一起介入進來，共同記錄每個人的信用情況。

　　江蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉指出，這樣的大系統(tǒng)是一個龐大的社會工程，完成它是個緩慢的過程。有關(guān)專家因此認為，當(dāng)務(wù)之急是盡快建立一個法律約束機制，以阻止“負翁”現(xiàn)象的負面效應(yīng)擴大化。南京大學(xué)金融系教授杜亞斌說，目前應(yīng)該先行健全個人信用的法律環(huán)境，為個人信用立法，加強風(fēng)險管理，建立個人破產(chǎn)制度。

　　由于“負翁”現(xiàn)象的直接惡果就是財務(wù)危機，進而影響個人或家庭生活安定，家庭生活的不穩(wěn)定勢必會帶來社會的不穩(wěn)定。一位專家因此還建議，及早完善信用擔(dān)保機制，可以讓政府出面籌資組建消費信貸擔(dān)保公司，為個人信用消費提供擔(dān)保，一方面有利于從嚴監(jiān)控信貸消費狀況，另一方面可以有效轉(zhuǎn)嫁個人違約風(fēng)險，消除銀行的后顧之憂，使合理的提前消費意愿得到釋放，促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。

　　-自我約束：把握消費度

　　“在做好防范的同時，引導(dǎo)工作也應(yīng)該抓起來�！苯�蘇社科院經(jīng)濟研究所研究員徐惠蓉表示，介于“負翁”存在的合理性，各界不應(yīng)該一味打壓“負翁”們的超前消費意識，而應(yīng)該給予積極的引導(dǎo)，把這種消費意識帶到一個好的發(fā)展方向上去。

　　“要積極倡導(dǎo)理性消費�！闭猩蹄y行南京分行理財師杜劍說，人們應(yīng)適度、合理地消費，正確認識現(xiàn)代信用制度和金融資本市場規(guī)則的某些副作用。她建議市民學(xué)習(xí)一些信用消費和投資理財知識，尤其要學(xué)會怎樣預(yù)防由經(jīng)濟不景氣帶來的各種風(fēng)險。

　　杜劍還將她了解到的，有關(guān)理性消費的幾點建議，推薦給“負翁”和即將成為“負翁”的人們———

　　首先要控制個人債務(wù)，衡量自己的能力，對風(fēng)險要有清楚的認識，過度的負債將成為負擔(dān)。一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產(chǎn)的50%，這是一條基準線，在這條線下越下越好，超過的話，家庭資產(chǎn)的安全性就比較難以保證。如購買一套60萬的房子，首付二成貸款八成，個人資產(chǎn)負債率就已達60%。如果汽車也貸款，那么這個家庭的負債比例就更高。如果預(yù)期的收入沒有一定比例的增長，這種負債無疑將成為一種巨大的經(jīng)濟壓力和精神負擔(dān)。

　　其次要避免過度消費。過度消費是個危險的行為，盡量保持理性，控制過度消費的發(fā)生。

　　第三，謹慎使用信用卡，甚至沒有必要的話，可以取消信用卡。因為信用卡透支消費本身就是一種負債消費行為，沒有足夠的經(jīng)濟實力作為支撐，只會導(dǎo)致個人負債增加，加速持卡人向“負翁”的轉(zhuǎn)變。

　　第四，一定要控制貸款投資的風(fēng)險。收益和風(fēng)險是投資的雙生子，收益越高的投資其風(fēng)險也越高。目前要特別注意的是對不動產(chǎn)的投資，比如房產(chǎn)，業(yè)內(nèi)普遍認為，房產(chǎn)投資的流動性差，而且在經(jīng)過較長時間的炒作之后，房地產(chǎn)市場的走向不甚明確，資金投入的安全性會受到較大影響。由于投資房地產(chǎn)可以貸款，而貸款又使得風(fēng)險成倍地放大，因此需特別謹慎。

　　最后，在控制風(fēng)險的同時，可以適當(dāng)購買一些保險，來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。像意外傷險、重大疾病險、家財險都是一般美滿家庭應(yīng)該具備的。只要條件允許，建議市民購買充足的適合險種，來保障家人的生命財產(chǎn)安全。