假按揭從房地產業(yè)誕生那天起就存在，幾乎所有的房地產商都不同程度地操作過，是行業(yè)公開的潛規(guī)則。如今，隨著國家宏觀經濟政策調整，尤其是針對房地產行業(yè)的銀根緊縮策略和最近的利率加息，各大商業(yè)銀行對房地產信貸全面緊縮，房地產業(yè)資金全線告急，假按揭因而有愈演愈烈的趨勢。

　　在近日召開的“200 4中國房地產金融論壇”上，中國工商銀行總行住房金融業(yè)務部總經理季愛東再次發(fā)出警示，假按揭正在成為個人住房貸款業(yè)務的最大風險之一，政府應該對惡意套貸的行為進行司法懲戒。上海：房貸成為騙貸的工具

　　剛剛從大學畢業(yè)的李先生急于購置一套結婚用房，他在二手房市場上看中了一套二手新房。工作不久的他雖然收入不低，但是積蓄不多，即使是三成的首付款也難以支付。然而中介公司的業(yè)務員卻告訴他，只要支付一定數(shù)額的手續(xù)費，就可以“零首付”買這套房子。在銀行做過咨詢的李先生將信將疑，銀行不是規(guī)定買房不能零首付嗎？這家中介公司果然“神通廣大”，他們是怎樣操作的呢？原來關鍵就在房子的報價上。這套房子的掛牌價是60萬元，銀行提供7成貸款，那么他可獲貸42萬元。但是中介在向銀行申請貸款時將其價格改為90萬元，如此，貸款額度一下子就可以超過60萬元，從而實現(xiàn)所謂的“零首付”。

　　真是沒有想到，意在活躍申城房地產市場、造福市民的房產貸款竟然成了一些市場機構騙貸的工具。上海市銀監(jiān)局對此頗為氣憤。最近一段時期以來，上海銀監(jiān)局一直在關注一些貸款協(xié)辦機構和二手房中介公司利用房產消費貸款騙貸的現(xiàn)象。據(jù)調查，這些市場機構利用了現(xiàn)行貸款規(guī)則存在的漏洞，騙貸手法主要包括以小報大、變更用途以及二者的混合型等。銀監(jiān)局人士表示，現(xiàn)有的房產貸款尤其是二手房貸款的辦法存在漏洞，各銀行的二手房消費貸款也沒有統(tǒng)一的操作規(guī)范，因此容易被一些市場機構利用來騙貸。據(jù)透露，上海銀監(jiān)局正在著手制定統(tǒng)一的二手房貸款操作辦法，旨在規(guī)范市場，杜絕騙貸現(xiàn)象。

　　在近日召開的“2004中國房地產金融論壇”上，中國建設銀行上海分行的一位人士告訴記者，中央收緊銀根之后，各商業(yè)銀行的房地產金融業(yè)務發(fā)生了明顯變化，銀行對房地產開發(fā)企業(yè)的貸款從嚴從緊，一些信用、資質不是很好的中小房地產企業(yè)幾乎從銀行貸不到一分錢，其融資難度增大，成本提高。而對于個人住房貸款，銀行雖然比以前嚴格了審查，但相對還是“慷慨得多”，購置新房基本能貸到總房款的7成以上，二手房也能貸到6成以上，且利率不過5個多百分點，不及開發(fā)商從企業(yè)間拆借或從其他民間渠道直接融資成本的1／3。“出于個人業(yè)績考慮，一些信貸人員疏于審查，或是被開發(fā)商收買，假按揭確有抬頭之勢。北京:一人同時借5筆房貸

　　日前，北京銀行業(yè)協(xié)會通過媒體對外公開房貸“黑名單”的消息引起了廣泛關注。銀行業(yè)協(xié)會提供給媒體的是一份由16家中資銀行收集的北京個人住房貸款失信記錄的匯總情況。銀行業(yè)協(xié)會的匯總資料清晰地顯示出，截至今年9月底，被列入“信用信息共享系統(tǒng)”的房貸借款人共有2876人，涉及貸款筆數(shù)共3024筆。

　　這些人被銀行分為兩類：一類是風險類借款人，另一類是關注類借款人。所謂風險類借款人主要是指故意賴賬或者無能力還賬的客戶，包括：提供虛假的貸款申請材料，不論已經發(fā)放貸款或被拒絕發(fā)放貸款；按月還款時連續(xù)3個月未按合同約定償還貸款的；未按合同約定償還貸款且向銀行表明無力或拒絕償還貸款的；未按合同約定償還貸款且銀行無法與借款人取得聯(lián)系的。所謂關注類借款人是指有潛在風險的客戶，包括：在3個月時間內，申請兩次(含兩次)以上貸款的；有證據(jù)表明，該借款人是代他人申請貸款的；有證據(jù)表明，該借款人的貸款完全是由開發(fā)商代還的；在12個月內發(fā)生4次以上(含4次)延期還款的。在銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計中記者發(fā)現(xiàn)，不少借款人一人就背負了2筆貸款，甚至有人同時借了5筆房貸。

　　對于已經進入風險及關注類名單的貸款人能否再次辦理貸款，銀行業(yè)協(xié)會的相應規(guī)定明確，信息只作為參考資料，不能成為拒絕發(fā)放貸款的理由。但北京某商業(yè)銀行房貸部工作人員告訴記者，目前該行已開通了信用信息共享系統(tǒng)，眼下申請貸款人要過的第一關就是在該系統(tǒng)中進行檢索，如果貸款人已經進入該系統(tǒng)，那貸款難度將會大幅增加。如果不在系統(tǒng)內，銀行將根據(jù)人民銀行下發(fā)的“房貸風險指引”對貸款人進行審查，除了對償還能力的鑒定外，還將主要區(qū)分是自住還是投資。該人士告訴記者，目前銀行對投資型房貸把關比較嚴，通過系統(tǒng)如果發(fā)現(xiàn)該客戶已經有多筆房貸，再貸款難度就比較大了。調查：暴露出來的只是冰山一角

　　一位北京知名地產人士在接受記者電話采訪時表示，在中國人民銀行去年10月發(fā)布的第三季度貨幣政策執(zhí)行報告中，提出要防止個人消費信貸過度競爭，嚴查假按揭行為。這是假按揭這個專業(yè)用語第一次出現(xiàn)在央行貨幣政策執(zhí)行報告中。所謂假按揭，是指房地產開發(fā)商，指派內部員工以購房者的名義向銀行借款以解決資金周轉問題。換句話說，開發(fā)商蓋的房子賣不出去，但蓋房時向銀行貸的款要還，于是開發(fā)商假借購房者的名義向銀行貸款，用貸來的款再還給銀行。

　　一業(yè)內人士在接受記者采訪時說，其實假按揭是行業(yè)“公開的秘密”，由來已久，目前暴露出來的只是冰山一角。他介紹：“現(xiàn)在開發(fā)商資金普遍緊張，多數(shù)樓盤都存在假按揭現(xiàn)象。”這位知情者告訴記者，房地產開發(fā)多是項目運作制，一般而言開發(fā)商的資金只占總開發(fā)資金的10%左右。一兩千萬元的資金之所以能運作一兩個億的項目，關鍵要不斷向銀行貸款，并迅速滾動與回籠資金。向銀行貸款，一般先以土地抵押，所得款項主要用于交納土地出讓金和政府的各項稅費，其它的用于基礎建設。待土地解押并拿到預售許可證后，樓盤才能對外公開銷售。這時，開發(fā)商一般先拿房子進行抵押，再次進行貸款。由于拿房子抵押，產權掌握在銀行手中，市場一有風吹草動，銀行有絕對處理權力。加之現(xiàn)在銀根緊縮，銀行對不良資產要求甚嚴，這種抵押貸款一般只能拿到70%的資金。所以，現(xiàn)在開發(fā)商不少都在以假按揭的方式進行騙貸。

　　一般來說，“假按揭”給銀行造成了最直接的貸款風險。而對于真正辦理過按揭住房的消費者，由于此房已登記了房主并在銀行有按揭記錄，就會導致他們購房后辦不到房產證或根本無法辦理銀行按揭。針對這一現(xiàn)象，記者找到房地產業(yè)內人士進行剖析。一位在北京某家大的品牌開發(fā)公司任職而不愿透露姓名的人士表示，開發(fā)商因為資金緊張和樓盤銷路不暢，往往會以員工的名義買房，用20%首付款，騙得100%的房款。這種手法的好處是可以迅速讓資金回籠，而自己每月只需付月供。

　　在記者走訪調查中，一位售樓小姐透露，兩年前她所在樓盤的營銷總監(jiān)就曾用她的身份證在銀行辦理過假按揭，現(xiàn)在銀行要將這批房子拍賣以抵債，還得麻煩她本人帶著身份證前去辦理相關手續(xù)。她說，更麻煩的是，當時還有另幾位外地來的售樓小姐也用身份證為公司辦理過假按揭，現(xiàn)在她們各奔東西，根本聯(lián)系不上。

　　據(jù)業(yè)內人士透露，目前“假按揭”多發(fā)生在銷售不暢的樓盤。對于開發(fā)商來說，能夠及時通過商品房銷售回籠資金非常重要。如果銷售不暢，資金壓力又大，就可能劍走偏鋒，通過非正常手段來回收資金，“假按揭”就是其中慣用的手法。也有開發(fā)商坦稱“假按揭”是房地產市場的“潛規(guī)則”。

　　事實上，“假按揭”作為一種違規(guī)行為，其帶來的后果是嚴重的。上世紀90年代初，房地產業(yè)泡沫破滅，資金鏈驟然斷裂，銀行因此背負巨額壞賬。據(jù)有關部門調查，全國房地產泡沫最盛時，銀行被套牢的資金高達6000億元。而現(xiàn)在，房地產業(yè)的發(fā)展規(guī)模更為龐大，對整個國民經濟的影響也更是舉足輕重。目前，銀行17%的新增貸款涉及房地產業(yè)，貸款數(shù)量已處于歷史最高水平。因此，如果房地產業(yè)再次陷入低谷，其影響將十分巨大。專家：應盡快對房地產商放開直接融資渠道

　　專家認為，防范假按揭是當前各商業(yè)銀行一項緊迫的任務，必須認真對待，嚴格執(zhí)行信貸制度，保障資金安全。各商業(yè)銀行應制定出有效辦法和措施防范假按揭行為的發(fā)生，凡是開發(fā)商申請銀行辦理項目按揭貸款合作業(yè)務，首先要提供合法有效的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經審驗的企業(yè)財務報表及房地產企業(yè)開發(fā)經營資質證書等資料，經銀行信貸員對按揭項目進行實地考察，對資料進行核查與分析，對開發(fā)商進行信用等級評估嚴格把關，凡不符合貸款條件的按揭項目及有假按揭嫌疑的，將有關材料退還開發(fā)商；對符合貸款條件的按揭項目，銀行與其洽商無議后簽訂《按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議》，明確按揭貸款成數(shù)、期限、抵押、階段性保證及資金結算等內容，從開發(fā)商方面為防范假按揭打下堅實的基礎。

　　據(jù)了解，我國現(xiàn)在融資活動中占最大比例的是間接融資，也就是銀行融資，直接融資所占的比例非常小。不可能直接融資的結果，就是房地產業(yè)的發(fā)展主要靠銀行，因而房地產領域一旦出了問題，就會轉化為銀行的金融風險，也就是由銀行承擔風險。專家表示，要從根本上防止房地產的泡沫導致金融風險的一個最為重要的問題，就是要提高直接融資在整個融資活動當中的比例，最大限度地降低銀行間接融資的比例。因為，在直接融資條件下，投資者會考慮金融風險問題，往往會自覺地防范金融風險。即便是出現(xiàn)了風險，承擔風險的也是投資者本身，而不是銀行。

　　為此，專家建議，我國應盡快對房地產商放開直接融資的渠道。也就是說，放開房地產業(yè)的上市融資，以及產業(yè)基金等，并包括要進一步放開各種信托活動，甚至可以放開房地產業(yè)自身債券的發(fā)放，以及包括通過上市在內的各種產權交易方式，來推動房地產產業(yè)的直接融資，使更多的投資者能直接進入房地產投資領域，從而根本上實現(xiàn)對金融風險的防范。

　　特約編輯：廣偉