近一段時(shí)間，河北保定、廣東佛山、湖南郴州等地相繼發(fā)生數(shù)億元住房公積金被挪用案件，群眾的安居錢成了一些腐敗分子的“唐僧肉”。為什么公積金大案頻頻出現(xiàn)？巨額公積金緣何呈“休眠”狀態(tài)？現(xiàn)行公積金制度缺陷在哪里？———
近一段時(shí)間以來，住房公積金正進(jìn)入一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)“爆發(fā)期”，河北保定、廣東佛山
、湖南郴州和衡陽等地相繼發(fā)生數(shù)億元住房公積金被挪用案件，群眾的安居錢成為了一些腐敗分子的“唐僧肉”。為什么公積金大案開始頻頻出現(xiàn)？巨額的公積金緣何進(jìn)入“休眠”？公積金制度實(shí)行到現(xiàn)在，其制度缺陷在哪？帶著這些問題，記者于近日專訪了建設(shè)部政策研究中心住宅與房地產(chǎn)業(yè)研究處副處長文林峰。
記者：央行的《2004中國房地產(chǎn)金融報(bào)告》稱，截至2004年底，全國住房公積金繳存余額為4893.5億元。除去個(gè)人住房貸款和購買國債，全國仍有沉淀資金2086.3億元。為什么會(huì)這么多的錢被“休眠”，您認(rèn)為造成這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的原因有哪些？
文林峰：近幾年來，全國住房公積金使用率一直徘徊在50％—60％之間，但地區(qū)間差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市，使用率最高的已超過90％，如北京市到2004年底使用率達(dá)到96％。但在一些中小城市，由于多種因素影響，最低的還不到30％。影響公積金充分發(fā)揮其政策性住房金融作用的因素主要有：一是部分地區(qū)房價(jià)絕對(duì)水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；二是由于住房公積金管理中心市場競爭意識(shí)不強(qiáng)，市場推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個(gè)人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時(shí)，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額；三是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢(shì)不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款；四是住房公積金本身存在的制度缺陷，即區(qū)域間不可流通，造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴(yán)格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高；五是在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，有些地區(qū)還有一些額外附加條件，不如商業(yè)貸款方便、快捷，導(dǎo)致很多消費(fèi)者無奈地只能選擇較高利率的商業(yè)貸款。
記者：有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，實(shí)行住房公積金有意義，但對(duì)解決百姓住房難問題意義不大，買不起房的還是買不起房，有變相為老百姓理財(cái)?shù)囊馕�。�?shí)施住房公積金能實(shí)現(xiàn)讓老百姓居者有其屋，徹底解決老百姓的住房問題嗎？
文林峰：住房公積金制度是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家解決低收入家庭住房問題的一種成熟經(jīng)驗(yàn)，并在實(shí)踐中作為政策性住房金融確實(shí)發(fā)揮了巨大作用。其設(shè)定宗旨是一種國家支持的社會(huì)自助形式，通過金融互助，增強(qiáng)繳存公積金的職工的購房支付能力。但在我國，由于公積金主要用于購買住房，雖然明文規(guī)定可以用于自建或維修，但在城市居民中，有條件自建的很少，申請(qǐng)維修貸款，因涉及到多項(xiàng)證明，實(shí)際操作比較困難，因此，實(shí)際應(yīng)用于后兩項(xiàng)的較少。而最大的問題是只能購買不能用于租賃，導(dǎo)致買不起房子的家庭，永遠(yuǎn)也享用不到自己長年繳存的住房公積金，只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。而相對(duì)的低存低貸，實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。
住房公積金是在我國城鎮(zhèn)住房改革后建立起來的，需要在實(shí)踐探索中逐步完善相關(guān)制度，以確保其充分發(fā)揮政策性住房金融的應(yīng)有作用。
記者：“取之于民，用之于民”，這是住房公積金制度設(shè)立的初衷，但從目前的情況看，住房公積金管理中心實(shí)質(zhì)上成了一種金融機(jī)構(gòu)，買房人對(duì)住房公積金的提取和使用都非常困難，針對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)，您作為建設(shè)部政策研究室的專家，有什么好的建議？
文林峰：公積金管理中心是代繳存人行使管理職責(zé)，根據(jù)公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，住房公積金是由各方組成的管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。條例規(guī)定的管理組織和監(jiān)管機(jī)制是相對(duì)比較健全的，但在實(shí)際執(zhí)行中，確實(shí)存在著監(jiān)管不力的問題。但在大部分城市，凡是繳存人，只要申請(qǐng)，都可以方便地獲得公積金購房貸款。但由于近幾年很多城市房價(jià)上漲幅度很快，受原先制定的貸款額度限制，已不能滿足一些購房者的需要。因此，從發(fā)展建議來看，一是各個(gè)地方應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，及時(shí)調(diào)整貸款限額；二是簡化貸款手續(xù)，充分發(fā)揮住房公積金的作用，提高公積金使用率；三是降低貸款利率，拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負(fù)擔(dān)，確實(shí)起到政策性住房金融的作用。
記者：目前，不管是窮人還是富人都可以用公積金去買房。住房公積金到底適用的群體是誰？從目前看推出住房公積金要解決什么問題？
文林峰：住房公積金面向的是所有繳存人，絕大多數(shù)都是企事業(yè)單位職工，也就是工薪階層，當(dāng)然，能買得起房子的大部分還是工薪階層的較高收入者，但不可能出現(xiàn)非繳存人使用的情況。
住房公積金屬于政策性住房金融，是我們國家住房保障體系的重要組成部分（從目前來看，廉租住房、經(jīng)濟(jì)適用住房和住房公積金共同組成了住房保障體系），其特點(diǎn)是直接從金融手段支持廣大城鎮(zhèn)職工購買住房，推出住房公積金的初衷也是彌補(bǔ)我們國家缺乏對(duì)低收入家庭解決住房問題有效途徑的不足，從公積金建立到現(xiàn)在（截止到2004年底），全國住房公積金覆蓋率達(dá)到58％，全國建立住房公積金職工人數(shù)達(dá)6138萬人，累計(jì)歸集公積金7400億元，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3404億元，共支持434萬戶職工家庭購建住房。同時(shí)，住房公積金的增值收益成為廉租住房資金來源主渠道，有力地支持了廉租住房制度建設(shè)。所以說，公積金制度在支持低收入家庭住房方面還是一直發(fā)揮了巨大的作用。
記者：設(shè)立住房公積金的最初定位是非贏利性的，是為老百姓解決住房服務(wù)，但有人認(rèn)為，現(xiàn)在的住房公積金管理中心并未能真正作為“不以營利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行，偏離了設(shè)定宗旨，使“安居錢”淪為了腐敗者的“唐僧肉”。對(duì)此，應(yīng)該如何從制度上約束和完善，以保證管理中心的“純潔性”，真正達(dá)到為老百姓服務(wù)的目的？
文林峰：最主要的是加強(qiáng)監(jiān)管，保證資金的安全性。有些管理委員會(huì)是流于形式，一年一兩次會(huì)議，重大事情不能充分發(fā)揮決策作用。管委會(huì)名單應(yīng)該要向社會(huì)公布、接受社會(huì)監(jiān)督，資金流向要及時(shí)向管委會(huì)和財(cái)政部門匯報(bào)。其次，實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)籌運(yùn)用資金，改變目前條塊、地域分割現(xiàn)狀，讓公積金流通起來，用足用好公積金，提高使用效率。第三，統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，特別是動(dòng)態(tài)監(jiān)管，而不是領(lǐng)導(dǎo)的離任審計(jì)。因是政策性住房金融，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，要建立同級(jí)財(cái)政與上級(jí)主管部門的聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管體制，隨時(shí)把握歸集和使用情況。第四，擴(kuò)大使用方向：除用于房屋購買、自建和維修外，還應(yīng)加大對(duì)低收入家庭的支持力度，包括支付房屋租金等。第五，降低利率：及時(shí)調(diào)整商業(yè)貸款利率可以起到宏觀調(diào)控的作用，但公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，不應(yīng)隨商業(yè)貸款利率經(jīng)常調(diào)整。應(yīng)下調(diào)公積金貸款利率，或?qū)嵭胁顒e利率，對(duì)于購買自住、小戶型、低總價(jià)的低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率。同時(shí)，創(chuàng)新、豐富貸款品種，如固定貸款利率等。第六，簡化手續(xù)。提高住房公積金運(yùn)營效率和服務(wù)水平，加強(qiáng)宣傳，主動(dòng)與開發(fā)企業(yè)合作，用足用好住房公積金。（郝濤）
