央視曝光信用卡惡意套現(xiàn) 銀聯(lián)成幕后最大幫兇

????在我國，POS機(jī)分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻，惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機(jī)，對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。

????央視曝光信用卡惡意套現(xiàn) 中國銀聯(lián)成幕后最

????（主編：周人杰 記者：井天增 攝像：沈焱、樊金峰）

????現(xiàn)在銀行卡在我們生活中角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費(fèi)。 按照央行的統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例，然而，就在昨天，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個方面加強(qiáng)銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預(yù)防和打擊相應(yīng)的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點(diǎn)。

????各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為泛濫

????隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財(cái)之道。所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。記者在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁多達(dá)146萬篇，其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，記者隨即撥通了其中一家網(wǎng)站的業(yè)務(wù)電話。

????“我想問一下，咱們這兒是不是能信用卡取現(xiàn)啊？”

????“對?！?/p>

????“那怎么辦這個事兒啊？”

????“你直接到我們公司來，我現(xiàn)場給你操作，取現(xiàn)一分鐘之內(nèi)就搞定了。”

????一分鐘就可以完成信用卡取現(xiàn)，并且該網(wǎng)站還承諾安全合法、手續(xù)費(fèi)最低，為了查明真相，記者來到了位于北京市海淀區(qū)的該公司進(jìn)行暗訪。在這間僅有十幾平米的辦公室里記者看到，幾名所謂的業(yè)務(wù)員在不停地打著電話，每個人的辦公桌上都擺放著我們平時(shí)在商場等消費(fèi)場所經(jīng)常見到的POS機(jī)。其中一人告訴記者，他們這里就像一個虛擬的大賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機(jī)上刷卡，就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票。

????“銀行跟你對帳你拿的小票買了什么東西，花了多少錢，小票都給你留著，你一份，我一份?！?/p>

????為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來，在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。

????而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20%。

????記者從這家公司了解到，他們每天的取現(xiàn)業(yè)務(wù)有上百筆，總金額達(dá)幾十萬甚至上百萬元。有的信用卡甚至可以超額提取現(xiàn)金。

????“我的信用額度是多少就是多少，還是能多刷？”

????“能多刷的有招商、建設(shè)、光大和北京銀行?！?/p>

????“是能超是嗎？”

????“對，你用完了這個額度以后，可以做分期買東西?！?/p>

????原來，在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10 到20萬元的現(xiàn)金。此外記者還發(fā)現(xiàn)，在刷卡套現(xiàn)時(shí)，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現(xiàn)，也是非常容易的事，而賬單卻要由持卡人來支付。

????現(xiàn)在除了剛才我們看到的通過POSE機(jī)套現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了借助支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付工具，通過網(wǎng)店交易平臺，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。難怪有人說，非法套現(xiàn)不是刷卡購物，而是刷卡購錢，甚至還出現(xiàn)了一批玩卡族，專門琢磨各種套現(xiàn)的辦法。但刷卡刷出的錢總歸還是得還的，玩卡族怎么才能堵上錢窟窿呢？于是在套現(xiàn)之外又誕生了一個新業(yè)務(wù)。

????除了利用信用卡套現(xiàn)之外，還有的持卡人專門通過套現(xiàn)公司來為信用卡還款。在武漢，某些套現(xiàn)公司就在經(jīng)營著“養(yǎng)卡”的業(yè)務(wù)。在一個名為“山河信用卡中心”的網(wǎng)站上記者看到，該公司重點(diǎn)推薦的業(yè)務(wù)是信用卡套現(xiàn)、提現(xiàn)、分期和養(yǎng)卡。按照網(wǎng)站上提供的地址，記者來到了這家公司。

????“我現(xiàn)在就是通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳也好，到銀行柜臺去存也好，反正我給你把8000元錢欠款還進(jìn)去，你要我給你還多少就還多少，過一會兒我就給你從信用卡里刷出來，就OK了?！?/p>

????這位工作人員告訴記者，所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設(shè)在這家公司的POS機(jī)進(jìn)行無實(shí)物刷卡消費(fèi)，并交納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣，持卡人的還款截至日期就能順延一個月。工作人員把記者帶進(jìn)一個房間，房間的辦公桌上擺滿了POS機(jī)。

????“我們這都是商場，加油站，航空票務(wù)的POS機(jī)，拿過來在我這里刷，5000以上的卡，到一萬之間是1.5%手續(xù)費(fèi)，一萬至兩萬之間是1.3%手續(xù)費(fèi)?！?/p>

????按照工作人員的說法，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。 然而，這種公司真的能夠提供安全、便捷的養(yǎng)卡業(yè)務(wù)嗎？一個月前，武漢市民小張把自己信用卡的8千元錢額度全部用完了，因?yàn)闊o法按時(shí)還款，無奈之下，他在網(wǎng)上找到了一家提供“養(yǎng)卡”服務(wù)的公司 。

????“因?yàn)楫?dāng)時(shí)我的信用卡8000元錢的信用額度都已經(jīng)刷完了，我想他要刷錢的話，必須足額把這個錢還進(jìn)去以后才能刷出來，所以當(dāng)時(shí)我就很放心地把信用卡給他了?！?/p>

????在支付了100元的手續(xù)費(fèi)之后，小張把信用卡交給了養(yǎng)卡人，還清了8000元的欠款?？蓻]想到的是，一個月后當(dāng)小張收到銀行的賬單時(shí)，欠費(fèi)金額卻顯示出了15000元，比自己的最大透支額度8000元還多了7000元，這是怎么回事呢？

????“有的信用卡有規(guī)定，我只要還一部分，就是最低限額，這個卡又恢復(fù)正常了，這時(shí)他再用你的卡刷，當(dāng)你再回頭去找這個養(yǎng)卡人的時(shí)候，養(yǎng)卡人往往溜之大吉。對于養(yǎng)卡人來說，他是一種非法活動，(還款者)參與進(jìn)去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護(hù)的?！?/p>

????信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

????去年下半年央行連續(xù)降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達(dá)到3905萬張，比07年增長67%，招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量也都超過1000萬張。然而，剛才我們看到，各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化發(fā)展，信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

????信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢？為此，記者采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

????中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“我覺得現(xiàn)在出現(xiàn)一些問題跟前期發(fā)展速度過快，首先關(guān)系是非常大的，發(fā)展過快一個方面那商業(yè)銀行，它是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場份額的方式來發(fā)展信用卡?！?/p>

????郭田勇表示，由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張的速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構(gòu)成上。

????郭田勇：“我們知道現(xiàn)在信用卡收入主要從什么地方來？三個方面，那么信用卡收入，第一是收取年費(fèi)，第二就是循環(huán)利息收入，第三就是我們說這個扣率，就是從商家刷卡后獲得這個稅收。”

????郭田勇告訴記者，在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

????郭田勇：“那么主要的其實(shí)現(xiàn)在就是一個扣率，依靠從商家獲取這個返點(diǎn)，就是你刷卡以后，我從商戶那獲得1%到2%，或者從0到2%，中間不等，根據(jù)各類商戶的不懂，獲取一個返點(diǎn)手術(shù)，這一塊現(xiàn)在銀行是主要的一塊吧?！?/p>

????中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張的速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，要打擊惡意套現(xiàn)等行為，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。

????在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10%的收入。 如此一來，各個金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。

????郭田勇：“那么一方面當(dāng)然我發(fā)卡，你持有我的信用卡你刷去，肯定我會獲取收入多，另外一方面刷我的POS機(jī)，我也能獲得收入，肯定大家也是想方設(shè)法，就多安裝自己的POS機(jī)，裝POS機(jī)?！?/p>

????在我國，POS機(jī)分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。

????郭田勇：“比如說在深圳，去年我們就出現(xiàn)過一些什么美容院，一些小的這個雜貨店，它都能很輕易的裝上POS機(jī)，那么裝上POS機(jī)以后不就行了，就為你這個刷卡套現(xiàn)也好，或者是刷卡養(yǎng)卡的行為，它就有了這種溫床了?！?/p>

????就這樣，POS機(jī)的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機(jī)，但實(shí)際上他們既沒有經(jīng)營場所也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用，剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。

????中國人民隱含給上海總部金融服務(wù)一部副主任林兆榮：“主要是打擊起來，目前也比較難，主要一個是在法律這個層面，還有些不健全，所以說對違規(guī)套現(xiàn)這個問題，人民銀行目前正在和有關(guān)部門在積極研究采取相應(yīng)的措施來進(jìn)行懲處?！?/p>

????郭田勇：“因?yàn)楝F(xiàn)在從銀行卡監(jiān)管上，我們覺得也是有一些，我不能說它混亂，至少從監(jiān)管上來看，也還有一些問題上沒有理得非常順?！?/p>

????除此之外，某些金融機(jī)構(gòu)定位的混亂客觀上也對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

????郭田勇：“我覺得安裝POS還是應(yīng)該有銀行來裝，因?yàn)殂y聯(lián)他直接裝POS以后，他的確這個里面就是說，甚至以前也出現(xiàn)在有的城市規(guī)定，說只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS，我覺得它本身它是為各家銀行服務(wù)的一個機(jī)構(gòu)，我為你各家銀行卡提供服務(wù)，如果我去裝POS以后，其實(shí)跟銀行之間又形成一種競爭關(guān)系了，所以這樣的話，就容易使得它這個角色發(fā)生錯位?！?/p>

????惡意套現(xiàn)等不法行為對金融業(yè)整體造成的損失又有多大？

????在信用卡業(yè)務(wù)迅速膨脹、過度競爭的時(shí)候，相應(yīng)的監(jiān)管又過于寬松，這給惡意套現(xiàn)的行為創(chuàng)造了機(jī)會，由此帶來的惡果也逐漸顯現(xiàn)出來。深圳市銀監(jiān)局透露，如果按照國際嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)考核，目前深圳發(fā)放的700多萬張信用卡中，不良貸款率高達(dá)3%-4%，遠(yuǎn)高于個人貸款。那么，惡意套現(xiàn)等不法行為對金融業(yè)整體造成的損失又有多大呢？

????截至目前，我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.5億張，普及程度也達(dá)到了前所未有的高位，信用卡惡意套現(xiàn)和養(yǎng)卡等行為給銀行帶來了巨大的損失。

????交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平：“這個損失從具體金額來說還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但是應(yīng)該說對商業(yè)銀行的不利的影響或者危害應(yīng)該說在幾個方面都可以去觀察，一個就是增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用的成本，從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險(xiǎn)，這個風(fēng)險(xiǎn)最后是由銀行來承擔(dān)的，第二個方面就是信用卡套現(xiàn)它產(chǎn)生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真，因?yàn)檫@一塊不是他真實(shí)的消費(fèi)，如果銀行根據(jù)這些虛擬的交易調(diào)高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔(dān)無法償付的后果?！?/p>

????郭田勇告訴記者，如果信用卡持卡人正常消費(fèi)，那么發(fā)卡行將是最大的受益者，而如果持卡人進(jìn)行惡意套現(xiàn)，發(fā)卡行將成為整個利益鏈條中唯一的受害者。

????中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“因?yàn)槟闼⒖ㄒ院?，錢是從他的帳上向外付的，安裝POS的銀行和這個中間結(jié)算的這個中國銀聯(lián)，他們是沒有任何利益損失的，銀聯(lián)我該拿多少手續(xù)費(fèi)我肯定是要拿的，跟我肯定是沒關(guān)系的?！?/p>

????另一方面，惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

????郭田勇：“現(xiàn)在至少在06年到07年的時(shí)候，銀行這個信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么現(xiàn)在到08年到09年這段時(shí)間，我經(jīng)?？匆粋€數(shù)據(jù)，大概能到接近3%左右的一個數(shù)，就不良率上升?！?/p>

????對此，郭田勇表示，要打擊惡意套現(xiàn)等行為，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。而對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。

????連平：“發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，就是說發(fā)卡前要嚴(yán)格審核申請人的條件，客觀地來評估申請人的信用水平，嚴(yán)格審批的額度，強(qiáng)調(diào)在發(fā)卡的源頭上面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，那么在與特約商戶的協(xié)議當(dāng)中要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化它違約的責(zé)任約束特約商戶的行為。”

????郭田勇也再次強(qiáng)調(diào)，銀聯(lián)應(yīng)該主動調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。

????半小時(shí)觀察：蒼蠅不盯無縫的蛋

????在目睹了各色各樣的惡意套現(xiàn)花樣之后，我們發(fā)現(xiàn)這些亂象的根源，正是銀行信用卡業(yè)務(wù)中的過度競爭和管理粗放。當(dāng)各家發(fā)卡行眼瞅著自己的不良貸款數(shù)字節(jié)節(jié)上升的時(shí)候，其實(shí)也正是在為自己的過錯買單。

????濫發(fā)信用卡會帶來什么樣的惡果？我們眼前就有一個活生生的例子。作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年年底，美國持有信用卡家庭的平均債務(wù)約為1.06萬美元，債務(wù)總額接近萬億美元。而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，由此產(chǎn)生的信用卡壞賬已經(jīng)增加了18%，總額超過9.61億美元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到今年年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人現(xiàn)在擔(dān)心，一旦美國爆發(fā)信用卡還款危機(jī)，將會成為繼次貸危機(jī)之后，重創(chuàng)美國經(jīng)濟(jì)的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機(jī)的時(shí)間表又將大大推遲。

????我注意到，4月23日美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮召集了美國運(yùn)通、花旗銀行和萬事達(dá)等14家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的首席執(zhí)行官，商討制定更嚴(yán)格的政策，制止濫發(fā)信用卡的行為。而我們國家的金融監(jiān)管部門最近也頻頻出手，強(qiáng)化對發(fā)卡行的制度規(guī)范。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī)，威脅金融安全？我想除了加強(qiáng)監(jiān)管，更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局，只有發(fā)卡機(jī)構(gòu)不再盲目沖動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。