消費金融公司天津試點 結(jié)婚可申請無抵押貸款

????買東西缺錢，不需要抵押，輕輕松松就能貸到款；旅游、結(jié)婚、進修、裝修也都能貸款完成，這樣的夢想很快就能成為現(xiàn)實了。為了促進消費需求增長、增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用，前日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》，北京、上海、成都、天津四地將擇機進行消費金融公司試點。征集截止日期為6月12日，這也就是說，最快6月中旬，本市將開展消費金融公司試點工作。

????門檻最低注冊資

????試點管理辦法針對主要出資人制定了比較嚴格的準入條件：如具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；資產(chǎn)總額不低于800億元；連續(xù)兩個會計年度盈利，3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資，符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求。至于境外金融機構(gòu)，還必須符合在中國境內(nèi)設立代表處兩年以上且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)管合作機制等條件。

????消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，這是參考了其他非銀行金融機構(gòu)的注冊資本要求，并考慮到消費金融公司在初期業(yè)務經(jīng)營中實現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的。

????解讀：股東多為金融機構(gòu)

????天津商業(yè)大學經(jīng)濟學院金融系主任王常柏教授分析，試點管理辦法規(guī)定消費金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)及銀監(jiān)會認可的其他出資人，這也就是說消費金融公司的主要股東是金融機構(gòu)，其業(yè)務多數(shù)是銀行信貸業(yè)務的延伸和專業(yè)化運作。銀行、保險公司、信托公司都有可能成為出資人，但是由于“資產(chǎn)總額不低于800億元”的限制，這就把一部分小金融機構(gòu)排除在外了。在試點時，國家通常會比較謹慎，選擇大型機構(gòu)可以理解，但是王常柏認為，比較好的認定方法是以“凈資產(chǎn)”為標準，拓寬進入口徑，給更多金融機構(gòu)機會。

????業(yè)內(nèi)人士分析，由于消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。消費金融公司的業(yè)務模式有別于銀行，具體表現(xiàn)為流動性要求較低?！跋M金融公司的貸款是無擔保、無抵押的，風險較高，對資本充足率要求較高。”

????問題面對銀行如何競爭

????消費金融業(yè)務有兩大提供商——專業(yè)消費金融公司及傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。目前，外資銀行中渣打、花旗都已推出了個人無擔保貸款，且經(jīng)營了一段時間，專業(yè)的消費公司是否還有競爭力？

????解讀：

????利于完善個信體系

????王常柏認為，消費金融公司的成立會和銀行形成競爭，但是消費者的選擇余地也更多，只要利率合適，還是會有人愿意到消費金融公司進行貸款。單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等都成為消費金融公司的獨特優(yōu)勢。

????但是消費金融公司在試點的過程中也可能會遇到問題，不需要抵押，也沒有擔保，個人的信用就成了放貸的主要審查資質(zhì)。目前，我國的個人信用檔案還比較粗糙，更新速度也不快，消費金融公司的出現(xiàn)或許可推進信用體制的建設，完善個人信用。

????陳瓊認為，推出消費金融公司主要是為了促進個人消費的增長，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)。目前消費貸款占貸款總額的比例不到12%，且消費信貸業(yè)務品種較少，主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務為主。

????額度貸款上限月收入5倍

????為防止消費者過度消費，試點管理辦法規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍；貸款利率雖實行按借款人的風險定價，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，即不得較基準利率上浮4倍以上。

????解讀：實際利率兩倍左右

????雖然規(guī)定了貸款利率最高為基準利率的4倍，但王常柏預計，消費金融公司的實際貸款利率不會接近上限，也就在兩倍左右。“消費貸款公司是一個新生事物，消費者的認知需要一個過程。如果初期就把貸款利率放得很高，會打擊消費者本就不高的積極性，對于公司的發(fā)展很不利。”王常柏說，“與商業(yè)銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭或需要將家用電器等消費品更新?lián)Q代的家庭。這部分家庭如果遇到貸款利率過高的情況，可能會放棄貸款?！?/p>

????范圍業(yè)務不含房貸車貸

????對消費者來說，最關(guān)心的還是哪些領(lǐng)域能夠使用這筆貸款。試點管理辦法規(guī)定，消費金融公司的經(jīng)營范圍包括辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、經(jīng)批準發(fā)行金融債券等。其中，“個人耐用消費品貸款”是指通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品的貸款；“一般用途個人消費貸款”是指直接向借款人發(fā)放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等的貸款。

????為了防控風險，試點管理辦法還規(guī)定，向個人發(fā)放一般用途個人消費貸款的額度，不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，且只有已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到個人消費貸款。消費金融公司在試點階段的業(yè)務不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風險產(chǎn)品。

????解讀：主要考慮控制風險

????銀行業(yè)人士認為，消費金融公司在初期排除房貸和車貸，主要是出于控制風險的考慮，畢竟這類消費貸款沒有擔保、沒有抵押，主要靠貸款人的自身信用。

????王常柏分析，房貸和車貸目前主要是由商業(yè)銀行來做，且比較成熟。不過銀行在消費貸款這方面有抵押要求，有的只給大客戶放貸，放貸較少?！皬暮侠矸止さ慕嵌葋碚f，消費貸款公司可以彌補銀行這部分業(yè)務的空缺，滿足不同消費者的需求?！保ū狈骄W(wǎng) 記者程謨思）