有房又有車并不代表財務(wù)安全 教你盤點家庭資產(chǎn)

????有空的話清點一下自家資產(chǎn)是必要的。 確認(rèn)手里有糧后，心里至少可以不慌。

????數(shù)錢是理財狂熱者的一個消遣，這種癖好衍生出來的就是著名的大富翁游戲。而在現(xiàn)實生活中，清楚地了解自己資產(chǎn)的公司人卻寥寥無幾。如果我們生活在一個風(fēng)平浪靜的保溫瓶里，那個人的資產(chǎn)狀況倒是無所謂的事，你只需要知道“嗯，我還沒有破產(chǎn)”就可以了，但是我們的經(jīng)濟(jì)世界越來越陷入周期性，也許你自以為是個百萬富翁，可市道不好的情況下，卻很容易資不抵債。如果這讓你心慌，來對你的資產(chǎn)狀況做個鑒別吧。

????你有什么資產(chǎn)

????公司人在弄清自己的資產(chǎn)狀況之前，最好知道，自己有什么資產(chǎn)，它們的“資產(chǎn)質(zhì)量”都怎么樣。一般公司人的資產(chǎn)可分為三類，流動資產(chǎn)，生活資產(chǎn)和投資資產(chǎn)。

????流動資產(chǎn)：你手里的現(xiàn)金和銀行活期存款。

????生活資產(chǎn)：你家里的大件耐用品，這個大件是指的購買價格，比如你居住的房屋、汽車、珠寶及家電設(shè)備。

????投資資產(chǎn)：這些資產(chǎn)不是為了消費或應(yīng)付短期債務(wù)。它們包括你的投資基金，長期存款債券和票據(jù)，如果你能在一定時間持有股票，股票也能算進(jìn)來。除此之外，還有你用于投資的房屋；如果你是個熱愛收藏的業(yè)內(nèi)人士，那些用于投資升值的壇壇罐罐也應(yīng)該算是投資資產(chǎn)，但若只是為了附庸風(fēng)雅，那些只能算裝飾品，和客廳里帶印花的燈罩屬于生活資產(chǎn)幾乎一文不值。

????那些不是資產(chǎn)的“資產(chǎn)”

????你休想把你冰箱里的存貨和衣柜里的襪子內(nèi)褲也算作資產(chǎn)，即使它是某個昂貴的牌子的內(nèi)褲。主要理由是，你認(rèn)為有人會穿你穿過的內(nèi)褲么？如果沒有，那這些物件就沒有變現(xiàn)能力，或者它們的變現(xiàn)成本比它們本身的價值還要高。所以根據(jù)這些我們就可以總結(jié)出哪些消費品堪稱最奢侈，而哪些資產(chǎn)質(zhì)量最差。

????最大的奢侈品：我想應(yīng)該是化妝品，因為它打開后變現(xiàn)能力幾乎消失殆盡，不信你可以在你的網(wǎng)店上發(fā)條消息，“××牌化妝品，我只打開用過一次保證無皮膚病傳染，只收原價一折?！笨纯词遣皇悄苜u得出去。

????最虧本的資產(chǎn)：總的來說最虧本的資產(chǎn)要數(shù)鉆石，除非你買的是頂級鉆石，要不這種堅硬的玻璃扣子貶值程度最為驚人，首先它沒有公平公開的市場，你想把它變現(xiàn)，最通俗的辦法是把它拿到當(dāng)鋪里出售。首先這個金融機(jī)構(gòu)的人會懷疑你的鉆石是偷來的，然后再把你的價格幾乎壓到地下室里。我的一個朋友把7000塊的結(jié)婚鉆戒，只在當(dāng)鋪里當(dāng)了300元人民幣。

????汽車：怪不得生產(chǎn)汽車的公司要破產(chǎn)，如果你在一個公共交通發(fā)達(dá)的城市—中國的特點是公共交通越發(fā)達(dá)的城市，汽車保有量越大—汽車真是“壞”資產(chǎn)。首先它貶值速度驚人，不論你是不是使用它都要向政府多繳稅，而且汽車的燃料費用對于公司人來說毫無議價能力，而且總體趨勢來說，這些臭烘烘的危險燃料漲價比降價的可能性大10000倍。

????流動負(fù)債和長期負(fù)債：對于大多數(shù)人來講，它們只有一項，那就是個人房屋貸款，當(dāng)然，對于很多公司人來講還有信用卡賬。不過從專業(yè)一點的角度來講，這種負(fù)債又分為長期負(fù)債和流動負(fù)債。比如，你的房產(chǎn)貸款是60萬，而你今年要還款4萬，那么你的流動負(fù)債是4萬，你的長期負(fù)債是60萬減去4萬，為56萬。另外你的保險繳款，并不算負(fù)債，應(yīng)該記入你的資產(chǎn)增加項。

 ???怎么評估你的資產(chǎn)狀況

????流動性這個指標(biāo)可以用來評估你的現(xiàn)金流狀況，看看你手里是不是有足夠的錢填補(bǔ)周期性所帶來的開支。從凈資產(chǎn)也就是資產(chǎn)減去負(fù)債的角度說，你可能是非常富有的，但是現(xiàn)金危機(jī)會增加資產(chǎn)的風(fēng)險，保證流動性可以不讓你的投資性資產(chǎn)和生活性資產(chǎn)在緊急情況下貶值變現(xiàn)。有兩種方法可以衡量家庭資產(chǎn)的流動性。

????流動資產(chǎn)收入比=流動資產(chǎn)/可支配收入：一般來說，流動資產(chǎn)的總量要保持在每月可支配收入的3 6倍，如果以年來計算的話，這個比率應(yīng)該在0.4左右。在經(jīng)濟(jì)狀況令人惱火的情況下，6個月找不到工作是很正常的，所以將此指數(shù)放大點倒也不是保守的事。

????流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債：如果說到評估資產(chǎn)的風(fēng)險程度，首先就要考慮到負(fù)債。流動比率是這方面不錯的指標(biāo)，不管是在公司資產(chǎn)負(fù)債表還是在個人資產(chǎn)負(fù)債表里，在公司資產(chǎn)負(fù)債表里，流動比率是個更復(fù)雜的需要精細(xì)分析的數(shù)據(jù)，在個人負(fù)債表中它要簡單一些，主要是體現(xiàn)了公司人依靠現(xiàn)在的現(xiàn)金能維持負(fù)債多長時間。如果要做到安全一點，按年計算流動比率應(yīng)該大于0.5，也就是說手頭流動資金應(yīng)能對付半年以上的流動負(fù)債。從這個流動比率還可導(dǎo)出一個更加實在的比率，那就是償債能力比率，它等于每月可支配收入/每月債務(wù)償還，如果你不希望成為傳說中的“卡奴”或“房奴”，最好把你的償債能力比率放到3以上。

????如果你的總負(fù)債大于總資產(chǎn)

????如果說你總負(fù)債大于總資產(chǎn)，負(fù)債比率大于1，嚴(yán)格講你已破產(chǎn)。比如，你的房子買時很貴，后來又極度貶值，而你的其他資產(chǎn)在這個大房子面前又不值得一提，那就會負(fù)債大于資產(chǎn)。我們可以用一個貼切的詞來形容高負(fù)債的家庭資產(chǎn)狀況，那就是“敏感”，負(fù)債占比越高，那么它會對整個經(jīng)濟(jì)狀況變化反應(yīng)就會越大。

????要降低資產(chǎn)的敏感性，比較有效的補(bǔ)救方法是，增加儲蓄率—儲蓄率=現(xiàn)金結(jié)余/可支配收入。適當(dāng)儲蓄率再加上出色的投資決策會實現(xiàn)你的財富目標(biāo)。

????另外，我推薦給公司人一個小公式，即“生活投資比率=生活資產(chǎn)/投資資產(chǎn)”。我發(fā)現(xiàn)，我身邊的公司人如果生活投資比率小于1，那么財產(chǎn)增長速度明顯大于生活投資比率大于1的那部分公司人。