新保險法正式實施 車險理賠30天內(nèi)搞掂

????變化一： 新法明確理賠時間

????案例：胡小姐提起理賠就一肚子苦水，她告訴記者，今年初自己的車在廣州大橋與其他車輛發(fā)生碰撞，到保險公司辦理理賠手續(xù)極度繁瑣，首先要交事故認定書、維修清單、車主資料等各種材料，最后保險公司三天兩頭又要求補充材料，親自去保險公司不下3次，先后折騰了幾個月時間才獲得賠償。最后，她一氣之下，在今年8月份更換了保險公司。

????新規(guī)： 新保險法第二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

????說法：安邦財險廣東分公司總經(jīng)理羅建榕告訴記者，具體到車險理賠，新規(guī)對理賠時間有個明確的限定，保險公司必須在接到理賠申請30日內(nèi)理賠或有明確的說法，這意味著保險公司不能再以準備材料、正在審查為由無限推遲理賠時間，無疑這給保險公司提出了更高的風(fēng)險內(nèi)控要求。

????變化二： 車輛轉(zhuǎn)讓 保險照賠

????現(xiàn)象：除理賠服務(wù)出臺了新規(guī)外，車輛轉(zhuǎn)讓后的保險權(quán)益糾紛也是近年來消費者投訴的熱點之一。按照舊規(guī)，機動車在轉(zhuǎn)讓后，車主需要立即到保險公司進行車險保單的變更過戶，如果沒有完成保單的過戶，一旦出險保險公司可以拒絕理賠。中國人保廣東分公司有關(guān)人士透露，由于廣州二手車交易量的提升，因此保單未過戶產(chǎn)生的理賠糾紛每年不下幾百起，因此成為近年來的焦點問題。

????新規(guī)：新保險法第四十九條規(guī)定，保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

????說法：羅建榕透露，《新保險法》已明確指出，車輛轉(zhuǎn)讓，保險權(quán)益也跟隨而動，二手車車主即使沒有完成保單的過戶，出險后保險公司照樣理賠，保險公司不得再以未告知的理由拒賠。不過，他同時提醒車主，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風(fēng)險發(fā)生變化了，保險公司也有權(quán)利拒賠或部分拒賠。“例如，原來的家庭用轎車，轉(zhuǎn)讓后變成了營運車輛，對于保險公司來說其承保風(fēng)險就上升了，而且這兩種車投保的費率也是不一樣的，今后發(fā)生事故就可能遭遇理賠問題?！?/p>

????變化三： “高投低賠”成為歷史

????案例：黃先生買入一輛5萬元的二手車，但保險公司卻根據(jù)這個車型的市場價格15萬要求黃先生進行投保。黃先生半年后發(fā)生車禍，維修費需要3萬元，保險公司卻告知只能按當初黃先生買入車價進行理賠，最多只能賠2.5萬。黃先生非常生氣，向記者投訴，為什么當初投保時要按市場價格，但賠付時卻按買入價格，這不是實行兩套標準嗎？損害我們消費者的利益。

????新規(guī)：《新保險法》規(guī)定，投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則違法。

????說法：記者了解到，按照新車的價格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車的價格理賠，這種“高投低賠”現(xiàn)象，在車險業(yè)由來已久，引起投保人的極度不滿。太平洋財險廣東分公司車險部負責(zé)人告訴記者，新保險法實施后，這樣的現(xiàn)象將不會發(fā)生。同時，投保時保險公司應(yīng)將這一事項明確告知投保人，否則投保人事后才知道，有權(quán)要求保險公司退還多收的保費。

????變化四： 免責(zé)條款不再是道“坎”

????現(xiàn)象：去年9月份，往返廣深兩地業(yè)務(wù)的張先生買了輛新車，方便自己出入兩地。去年11月份，張先生在廣深高速上追尾了另一輛車。交警判斷，張先生負全責(zé)，賠償對方15000元。張先生自行賠付后，拿著保險單去保險公司賠付時，卻遭到了拒絕。保險公司的理由是，交通法規(guī)明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速，張先生車技未熟即上高速，顯然違反了這一規(guī)定。

????張先生告訴記者，當初自己在車行購買該公司車險時，并沒有相關(guān)人員向他提示這一免責(zé)條款，甚至保險公司的業(yè)務(wù)人員的面都沒見著。因此，張先生向法院起訴了該家保險公司。

????新規(guī)： 《新保險法》第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

????說法：太平洋財險廣東分公司車險部負責(zé)人指出，由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細閱讀，有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險后產(chǎn)生許多糾紛。新保險法要求保險人對合同應(yīng)當履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。

????廣東11月起車險將實行“賠款實名制”

????記者同時獲悉，為解決車險中介、4S店“代理賠”導(dǎo)致的種種問題，廣東保監(jiān)局已決定，11月1日起正式實施實行“賠款實名制”。換句話說，保險公司車險理賠必須將賠款全部轉(zhuǎn)至被保險人同名賬戶，4S店、保險中介將不能代車主索賠，賠款也不能打入保險中介渠道的帳戶。

????保險中介代理賠方式雖然表面上省卻了車主親自往返理賠的麻煩，但卻深藏種種隱患。 安邦保險廣東分公司客服部負責(zé)人任昕告訴記者，一些4S店或修理廠為了獲得更多的賠償金，本來只需賠償500元的事故，最后被不法中介偽造成二次事故，如將車開到僻靜處撞車或撞墻。這不僅對車子本身是極大的傷害，更導(dǎo)致車主的誠信度下降，如果經(jīng)常出險，第二年費率肯定也會提高。

????業(yè)內(nèi)人士表示，實行“賠款實名制”最大的好處在于將車主和保險公司直接聯(lián)系起來，保險公司可以對車主發(fā)生事故做第一手的調(diào)查，也可以將實際賠款快速打到車主賬戶，而不需要繞道車險中介。因為，車險中介經(jīng)常會截留賠款或保費，增加保險公司的賠付率。