青島多家銀行推賴賬服務(wù) 疑促市民花錢買信用

?????核心提示

????信用卡還款日,沒(méi)錢還怎么辦?沒(méi)關(guān)系,只要你愿意出點(diǎn)服務(wù)費(fèi),銀行就允許你“拖幾天”。近日,青島有銀行相繼推出延期還款業(yè)務(wù),俗稱“賴賬服務(wù)”,受到了一些不能及時(shí)還款的卡奴的歡迎。但也有人質(zhì)疑此舉是花錢“買”信用,個(gè)人征信系統(tǒng)怎么就成了銀行賺錢的工具?

????月交三五元,能“賴賬”兩三天

????每當(dāng)臨近還款日,市民翟小姐總是提心吊膽、惶恐不安,生怕錯(cuò)過(guò)還款期,留下信用污點(diǎn)。但前不久,翟小姐收到了一條銀行的短信:每個(gè)月只要繳納3元服務(wù)費(fèi),就可在每月信用卡最后還款日的基礎(chǔ)上延后兩天還款。為防萬(wàn)一,翟小姐已經(jīng)辦理了這項(xiàng)延期還款業(yè)務(wù)。

????記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前在島城,交行、招行、興業(yè)等多家銀行都推出了信用卡延期還款業(yè)務(wù)。

????招商銀行信用卡服務(wù)熱線客服人員表示,每個(gè)月收取5元的服務(wù)費(fèi),持卡客戶可延期還款3天。延長(zhǎng)的這3天里,銀行不收利息,也不會(huì)影響到個(gè)人信用記錄。

????興業(yè)銀行、交通銀行也開通了類似業(yè)務(wù),收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每月3～4元不等,延長(zhǎng)期限均為2天,還可免除因延誤還款所產(chǎn)生的滯納金和利息。

????事實(shí)上,除了需要付費(fèi)的延長(zhǎng)還款期限業(yè)務(wù)之外,建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等均提供免費(fèi)的延長(zhǎng)還款期限業(yè)務(wù)。

????但“免費(fèi)午餐”并不是人人都能吃。建設(shè)銀行客服工作人員表示,如果客戶是由于出差、旅游或工作繁忙等原因出現(xiàn)來(lái)不及還款的情況,可通過(guò)電話申請(qǐng)延期還款業(yè)務(wù),“最多只能延期2～3天,并且不是每位客戶都能通過(guò)審批,還要視客戶延期還款的原因及日常用卡的具體情況而定。”浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行的客服工作人員給出的說(shuō)法也與建設(shè)銀行基本相同。

????以上3家銀行均表示,由于信用卡每月只有一個(gè)還款日,所以每月只能申請(qǐng)一次,而且并不是每次申請(qǐng)都會(huì)獲得批準(zhǔn)。

????花錢買信用遭質(zhì)疑

????盡管此項(xiàng)業(yè)務(wù)受到不少持卡人的歡迎,但也有人對(duì)此種“花錢買信用”的業(yè)務(wù)表示異議。

????不少人認(rèn)為這是某些銀行巧立收費(fèi)名目?！按朔N業(yè)務(wù)的推出是這些銀行為了擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)收入,把本來(lái)應(yīng)該無(wú)償提供的服務(wù),變成了有償服務(wù)?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者,“其實(shí)信用卡一直都有這種‘寬限期’,用以卡主在需要延遲還款的時(shí)候辦理,不需要收費(fèi),對(duì)卡種及持卡人群也沒(méi)有任何條件限制。為了不讓卡主養(yǎng)成拖延還款的惡習(xí),銀行此前并沒(méi)有把這一業(yè)務(wù)公示于眾。而現(xiàn)在只是經(jīng)過(guò)‘包裝’變成一項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)推行而已。”

????也有市民質(zhì)疑:延期還款業(yè)務(wù)是一種鼓勵(lì)客戶到期拖欠的行為。“銀行不但沒(méi)有想辦法避免客戶違約,還提供一項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)幫助顧客違約。”市民梁太對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)并不理解。

????“信用”到底能否買賣呢?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,以有償?shù)姆绞椒艑捒蛻舻倪`約追責(zé)期,只要經(jīng)過(guò)主管部門審批及不違反強(qiáng)制性法律,從效益原則層面來(lái)看本無(wú)可厚非,但是因此而放寬了征信系統(tǒng)的收錄門檻,由此產(chǎn)生的后果有待考量。

????“首先征信信息不是一家機(jī)構(gòu)的信息,其他機(jī)構(gòu)在征信信息共享時(shí),有權(quán)獲取最原始最客觀的狀態(tài)資料。其次,征信信息收錄本就應(yīng)當(dāng)是一個(gè)極其嚴(yán)格、嚴(yán)肅的過(guò)程,只有這樣才會(huì)產(chǎn)生社會(huì)的公信力,而幾元錢就可以獲‘緩刑’,這將大大降低其權(quán)威性和公信力。”該人士表示。

????記者隨后也查詢了相關(guān)法律,在已經(jīng)出臺(tái)的《征信管理辦法》中,對(duì)這一情況并沒(méi)有明文限制,可以說(shuō)目前仍是一個(gè)監(jiān)管空白點(diǎn),一些銀行正是抓住這一變數(shù)制造“賣點(diǎn)”。

????不是在打“擦邊球”

????據(jù)了解,人民銀行的征信系統(tǒng)近年來(lái)憑借其詳實(shí)的資信以及客觀的記錄,成為銀行放貸、辦信用卡等事項(xiàng)的有力憑據(jù)。但一些銀行以如此方式實(shí)施“信用保障”,其實(shí)這不是在打征信管理的“擦邊球”,而是侵犯了持卡人的正當(dāng)權(quán)力,使銀行信用標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人誠(chéng)信狀況因金錢關(guān)系的介入而增加了事實(shí)上的不確定性。

????按照目前的規(guī)定,如果超出還款日,信用卡要收取滯納金和罰息。例如興業(yè)銀行的滯納金是按照最低還款額的未還款部分5%收取的,最低收費(fèi)20元；罰息則是按照第一筆刷卡消費(fèi)日開始,每天按萬(wàn)分之五來(lái)收費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬,如果以違約日息千分之一計(jì)算,兩天的違約金是千分之二,按收取4元推遲還款的費(fèi)用,除非應(yīng)還款在2000元以上,否則賺錢的還是銀行。但是,銀行拿持卡人本可以享受的權(quán)力再賣給持卡人,還告訴他們這是“花錢買信用”,說(shuō)得通嗎?

????銀行業(yè)監(jiān)管部門有關(guān)人士提醒說(shuō),為了維護(hù)銀行信用管理的規(guī)范性、嚴(yán)肅性,征信管理亟待加強(qiáng),一方面要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報(bào)送信息時(shí)必須準(zhǔn)確、及時(shí),另一方面,對(duì)于涉及征信信息準(zhǔn)確性的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作有必要作出明確界定。信用卡持卡人也最好養(yǎng)成到期還款的習(xí)慣,這起碼是對(duì)個(gè)人信用負(fù)責(zé),能夠減少個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題上的虛假成分。（白曉）