揭民間借貸潛規(guī)則:誘人飛蛾撲火暗藏血本無歸

    借款開寶馬 為釣金龜婿 借款放款皆瘋狂

    放款者夸大注冊資本 借款者全家人“信用貸款” 把孩子“變”成有錢人

    “大姐，我們是島城民間理財機構(gòu)，如果有閑錢我們提供安全、穩(wěn)健的高收益回報。”最近，家住浮山后的李女士接到好幾個民間借貸機構(gòu)打來的電話，誠邀她放款理財。雖然開出的收益率高出銀行存款和理財產(chǎn)品一大截，但習慣將錢放銀行打理的李女士還是心有顧忌?！疤岬斤L險，他們幾

    融資渠道不暢，讓中小企業(yè)、小地產(chǎn)開發(fā)商等對資金的需求 “如饑似渴”，這讓民間借貸機構(gòu) “敞開了口子”瘋狂吸收資金：“一小時放款”、“按月分紅”等五花八門的廣告刺激著放款人和借款人的 “神經(jīng)”。承諾總是美好的。但為何民間借貸糾紛卻越來越多？放款人、借貸機構(gòu)、借款人各自都在打著什么“算盤”？近日，記者進行了一場“角色扮演”，分別以放款者和借款者不同身份接觸了幾十家民間借貸機構(gòu)，揭開了這個行業(yè)的一 些“潛規(guī)則”。

    民間借貸調(diào)查 之 瘋狂篇

    關(guān)鍵詞一：十分鐘放款 只需身份證借3萬沒問題

    在民間借貸市場，除了抵押貸款，還有一種就是信用貸款。相比前者，后者一般放款額度較小，但放款條件卻很少。在東部佳世客附近，記者發(fā)現(xiàn)很多停放在停車場的私家車玻璃上都插著幾張快速放款的名片小廣告，“一小時放款”、“十分鐘放款”、“即刻放款”……廣告打得一個比一個“神速”，但實際情況是怎樣的呢？這種單憑信用就能借款的方式，誰來對放款人的錢進行保障？

    根據(jù)廣告上的聯(lián)系方式，記者聯(lián)系了位于鞍山路的一家名為“晉謙投資”的無抵押貸款機構(gòu)。一位男士接通了記者電話，態(tài)度十分熱情。

    記者：我想做點信用貸款。你這真能即刻放款？

    對方：沒問題??！我們這里最多貸10萬，你把身份證拿來就行。

    記者：當場能放款？還需要考查其他的信息嗎？

    對方：不瞞你說，現(xiàn)在借款的多放款的少，屬于供不應(yīng)求的市場，說即刻放款的一般都得一兩天才能放款。

    記者：那你們還打出即刻放款的廣告，對于我這樣急用款的不是忽悠嗎？

    對方：那倒不是。很多公司都這么打，但做到的實際上沒幾家。

    記者：那你們的利息怎么算？

    對方：月息3%，另外你還得交2%的手續(xù)費。

    記者：很貴?。『芏喽际窃孪?%。

    對方：不可能，3%是普遍行情，8%到10%的都有！而且這個利息還要漲……

    除了這家，記者還問了順易行、錦繡城等四五家號稱“一小時放款”的機構(gòu)，幾乎所有的機構(gòu)都表示，單憑一張身份證，貸個三五萬沒問題。但想真正在一小時內(nèi)拿到貸款卻基本沒戲——因為借款需求大，所以基本要等上一兩天?！暗纫粌商煲菜憧斓牧恕！逼渲幸患邑撠熑撕懿恍迹骸艾F(xiàn)在銀行貸款至少都需要兩三個月，即便是你等得起，還不一定能貸到，額度就跟擠牙膏似的。”

    隨后，記者又以放款人的身份撥打了幾家快速放款的機構(gòu)?！耙话愣际裁慈私桢X啊？”記者旁敲側(cè)擊問到貸款用途?！爸行∑髽I(yè)、個人都有。這個你基本不用操心，風險我們都把控得很嚴，如果出了問題，我們公司都有實體擔保，保證優(yōu)先給你墊付資金?！闭劦浇杩铒L險，幾乎所有的借貸機構(gòu)都會亮出“實體擔?！钡摹皻⑹诛怠?。

    關(guān)鍵詞二：實體擔保 號稱注冊1億港元 實際600萬人民幣

    記者了解到，相比溫州等外地的民間借貸模式，島城的民間借貸有自己的特色，例如五色土、潤邦、百眾惠等規(guī)模較大的民間借貸機構(gòu)，最主要的特點就是扮演 “中介”角色，從中賺取手續(xù)費。為什么現(xiàn)在的中介會有實體擔保？這是不是意味著越來越多的實體經(jīng)濟參與到民間借貸中來？實體擔保真的可信嗎？

    “注冊資本一億港幣，八大關(guān)在建國際超七星商務(wù)會所，在建中國北方最大離岸式人工島，總投資30億元……”如果只是看這些宣傳，恐怕沒人會認為如此“大手筆”的公司，竟然是一家民間借貸公司。為了一探究竟，記者以放款人的身份來到了這家名為 “杰人地產(chǎn)”的民間借貸機構(gòu)。在彰化路一個小區(qū)的樓宇里，記者好不容易才找到了這家借貸機構(gòu)，出乎記者意料，這里沒有任何帶有借貸字眼的廣告牌或者門頭，記者試圖拉開玻璃門，卻發(fā)現(xiàn)是內(nèi)鎖的狀態(tài)。可能是聽到了動靜，里面走出來一位二十幾歲的男子，打開門后詢問記者是干嗎的，一臉警惕。

    “我有五六十萬閑錢，想問問你們這里能不能放貸?！甭牭接浾叩倪@番話，男子將記者請入屋內(nèi)，在二樓的一個房間里，另外一名男子跟記者談起了業(yè)務(wù)。“咱們家是做實業(yè)的，風險控制能力你絕對可以放心。”記者表示擔憂放貸風險，男子趕緊跟記者介紹起了自家公司：“公司實力很強，在多個地方都有酒店、港口?！碑斢浾咛岢鱿肴嵉乜疾煲幌拢瑢Ψ姜q豫了幾秒鐘：“去考察沒有問題，但我們的業(yè)務(wù)大多都不在青島，煙臺等地比較集中。”隨后記者又提出看看公司營業(yè)執(zhí)照以及其他證件，對方明顯比較警惕，告訴記者“老板剛出去，證件都帶走了?！?/p>

    根據(jù)廣告上的介紹，杰人地產(chǎn)在八大關(guān)還有一所在建的商務(wù)會所。記者根據(jù)地址來到了湛山三路3號，這里是一所庭院式別墅，但大門緊閉，里面正在裝修，院內(nèi)大石頭上寫著 “貴賓樓”。“據(jù)說是賓館裝修。”在大門外記者遇到了一名裝修工，他告訴記者，樓內(nèi)格局都是按照賓館的標準裝修的，“沒聽說過建什么會所。”

    隨后，記者通過工商部門對杰人地產(chǎn)進行了調(diào)查。工商提供的資料顯示，目前青島市沒有企業(yè)注冊名稱為“杰人地產(chǎn)”，唯一一家名稱含有“杰人”的企業(yè)全稱是“杰人建筑工程公司”，從其注冊登記的資料看，注冊資本僅有600萬元人民幣。

    記者在調(diào)查中還了解到，目前島城的確有越來越多的實體經(jīng)濟染指民間借貸生意。一家名為“福匯源”的民間借貸機構(gòu)，號稱旗下有皮具、珠寶等多個實體企業(yè)，記者經(jīng)過了解發(fā)現(xiàn)，福匯源實際上就是搞實體經(jīng)濟的，比如它是阿根廷皮鞋品牌燾森的代理商。但除了實體企業(yè)，可以肯定的是，民間借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其公司的重要業(yè)務(wù)組成。

    “為什么這兩年青島的民間借貸機構(gòu)數(shù)量翻了好幾番，這其中不乏越來越多的實體經(jīng)濟開始進入民間借貸行業(yè)?！睄u城民間借貸業(yè)務(wù)開展較早的潤邦投資負責人段先生告訴記者，越來越多的機構(gòu)號稱都有實體保障，實際上說他們“不務(wù)正業(yè)”更準確?！皩嶓w保障看起來很安全，但一筆壞賬可能比較輕松就可以應(yīng)付，但如果壞賬出現(xiàn)很多呢？那個時候恐怕沒有一家老板會站出來為客戶墊付資金，因為他們可能早就變現(xiàn)資產(chǎn)跑路了?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，所謂的實體擔保承諾，恐怕主要是為放款人營造更多心理安慰。

    故事 為釣金龜婿 全家借款總動員

    一張身份證，就可以輕松借出三五萬，這樣的“信用貸款”無疑讓錢來得更輕松。記者在采訪中遇到這樣一個故事。初倩倩是一名90后時尚女青年，年紀輕輕的她卻開著價值百萬的寶馬跑車，花起錢來更是如流水一般爽快。但熟悉她的朋友都知道，初倩倩的父母都是普通職工，為何她一夜之間就變成了“千金小姐”？

    恐怕誰都不曾想到，購買百萬豪車的錢竟然全部都是她家人通過“信用貸款”借來的，由于借貸條件異常簡單，所以就用不同人的身份證輪流借款，借款次數(shù)竟然達到十多筆，總額達到上百萬。更讓人匪夷所思的是，她的父母、爺爺奶奶、七大姑八大姨集體參與借貸“總動員”，目的只有一個：將初倩倩“化裝”成有錢人的女兒，這樣好釣個“金龜婿”！

    “今年以來，這種短期信用貸款糾紛增加非常明顯?！笔斜狈ㄔ旱南嚓P(guān)人士稱，借款手續(xù)簡單，中介缺乏風險控制，讓很多心懷不軌的人抓住這其中的漏洞，大肆借貸，其中以年輕人為主，很多人偽造一個身份證，頻繁借貸，最終都用于高消費，由于沒有還款能力，很多借貸都成了無法彌補的“呆賬壞賬”。（本文中人名均為化名）

    治理高利貸 宜疏不宜堵

    民間借貸頻繁爆發(fā)信任危機 業(yè)內(nèi)人士認為使其“陽光化”不失為疏導之道

    “投資青島實體企業(yè)（煤炭、廣告、工程）年收益26%，誠邀放款戶。”昨日，生意人周先生接到了這樣一條短信，看了良久，他撥通了對方的電話，對方承諾了很多 “無風險”的條件，顯然這個比做生意更來錢快。最近生意不好做，這個承諾“每月一結(jié)”的賺錢方式讓他有點“心動”。

    近來，溫州、鄂爾多斯、安陽……國內(nèi)多個城市近期相繼爆發(fā)民間借貸風波，引發(fā)了百姓對民間借貸的擔心。據(jù)一份不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我省目前有四五千億的資金在民間借貸市場上流動，草根金融帶給決策者的不 僅有 反思，更該 是疏 導之道。

    讀者奇遇 非法集資“來勢洶洶”

    根據(jù)讀者周先生提供的信息，記者聯(lián)系上了這家名叫青島興業(yè)投資擔保公司的企業(yè)，一位姓張的負責人接待了記者，他說該公司現(xiàn)有廣告、煤炭、市政工程三家實體公司，另外想通過融資這一塊建起金融這 “第四條腿”，為今后上市做準備。“我們公司很正規(guī)，這個‘興業(yè)理財’是5萬元起步，平均每月收益是1.5%，每月一付，保本沒風險。我們有借款合同，連帶擔保責任，還可以開具一個我們公司法人的個人借據(jù)，如果錢要不回來你可以走法律程序么?！痹撠撠熑伺闹馗o記者打著包票。至于本金安全、收益問題，這位張姓負責人說 “不用擔心”，自稱公司注冊資金有1000萬元，就算投資失敗也可以用公司資產(chǎn)抵債，走法律程序一樣得到保證。這樣的“巧舌如簧”還真讓人“信服”，當然周先生這樣的普通人也在其中。周先生告訴記者，從延安三路郵電大廈回來，他心理一直琢磨著這個事?！拔一氐杰嚿希檬诌呌蟹菰鐖?，里面有一篇報道是《公司騙錢邀律師做“見證”》，講的就是在律師見證下，公司卷款逃走了，最后打官司是做見證的律師事務(wù)所賠了70%?！笨吹竭@里他嚇了一跳，“結(jié)果也巧了，下午在網(wǎng)上又看到一篇關(guān)于非法集資的報道，說的是一對河南情侶非法集資上億買輛凱迪拉克帶上巨款金條潛逃，就是以高息為目的吸取公眾資金，最后跑了的。”看到這，周先生不禁驚出了一身冷汗，原來自己和非法集資只差了半步之遙。

    當借款利率超出一定的范圍時，所謂的民間借貸已經(jīng)變成了高利貸，面臨的風險已經(jīng)不是那么簡單。

    律師說法 高利貸走司法程序也難查

    聽了記者的轉(zhuǎn)述，山東誠功律師事務(wù)所金融業(yè)務(wù)部主任何昭鵬表示這種投資“很危險”，他說：“非法集資有兩個典型特征，一是以超過4倍利率的高息為誘餌，二是面向不特定人群，面向社會大眾吸收存款?！?/p>

    他提醒說，百姓辨別是否為非法集資可看金融中介公司的運作模式：中介公司不應(yīng)該經(jīng)手資金，借貸雙方通過中介公司簽借貸合同，貸款人辦完抵押手續(xù)后，借款人把錢交付給貸款人。如果借款人的資金直接給了中介機構(gòu)就比較危險。

    “最近法院這樣的官司呈上升趨勢，從一個側(cè)面也看出來現(xiàn)在民間資金的活躍程度?！彼f，按照法律規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！倍医栀J利率在同期貸款利率4倍之內(nèi)受到法律保護，高出這個范圍則就是高利貸范疇了。

    不過，他也說，這種借貸方式即便走了法律程序，也很難找到“證據(jù)”?！胺欠Y的高息在合同里根本體現(xiàn)不出來，比如80萬的借款他給你開100萬的條子，按息也是4%以內(nèi)，也不能看出來是高利貸，這20萬也不從銀行走賬，現(xiàn)金交易也有可能。”所以這種方式著實“可怕”，走司法程序也往往因為證據(jù)不足，借款人吃個啞巴虧。

    行業(yè)弊端 民間借貸已演化成“高利貸”

    “前兩年貨幣政策寬松的時候，許多銀行每月都有貸款任務(wù)，有些銀行甚至追著我們發(fā)放貸款。也就是在那一時期，企業(yè)新上了兩條生產(chǎn)線，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。而今年貨幣政策突然‘急剎車’，貸款‘雪上加霜’。銀行不僅對于擔保物的審查更為嚴格，而且放款手續(xù)十分繁瑣，即使企業(yè)條件達標，也往往需要等一個多月才能拿到資金。規(guī)模起來了，卻沒法投產(chǎn)。”在城陽經(jīng)營著一家服裝廠的蘇先生這樣跟記者抱怨道。

    我市民間借貸起步較早，由于運作較為成熟規(guī)范，民間借貸促進了一大批中小企業(yè)成長，已成為正規(guī)金融的有益補充。青島市融投擔保商會副秘書長楊潤國介紹，目前青島100萬元以上的民間借貸月息為3%，50萬元以下的月息一般為2%。而在廣州市，目前民間借貸的利率行情則是，有抵押物貸款月利率在2.6%至3%之間，沒有抵押物貸款月利率在7%至10%之間。而溫州目前民間借貸的利率一般月息是2分到6分，有的甚至高達1角5，年利率達180%。此時，民間借貸已經(jīng)演化成“高利貸”。

    “民間借貸市場有個‘度’，我們不能一概否定所謂的民間借貸、民間集資，甚至包括地下錢莊的存在。即使是在監(jiān)管最嚴的國家，也不可能杜絕地下錢莊。民間借貸或者說高利貸有一種 ‘過橋’、‘搭橋’的功能，許多人包括企業(yè)需要臨時性周轉(zhuǎn)，因此其存在有一定合理性。”何昭鵬說。

    青島五色土抵押貸款有限公司負責人李繼高告訴記者，目前青島的民間借貸市場比較穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)像溫州那樣的違約率上升現(xiàn)象?！扒鄭u模式與溫州不同，在青島正規(guī)的民間借貸模式中，大都要求有足額的房產(chǎn)做抵押，這與溫州的高利貸模式完全不同。”根據(jù)記者了解，在青島模式的民間借貸，核心的風控措施是以房產(chǎn)作為抵押，這種借貸形式融資方的成本在年息10-12%之間?！爸灰績r不崩盤，這種形式的民間借貸就不會出現(xiàn)大的風險?！崩罾^高表示。不過，除了“青島模式”的民間借貸之外，青島也存在年息高達60%以上的高利貸形式，目前房屋抵押停擺給“正規(guī)軍”帶來的不僅是考驗，還有生存問題。

    業(yè)內(nèi)呼吁 應(yīng)正確引導民間金融

    當溫州、鄂爾多斯的民間借貸“東窗事發(fā)”的時候，除了要堵住這個“窟窿”外，如何讓民間借貸浮出水面，屬于“合法”、“被監(jiān)管”的地位才是重要的。

    “監(jiān)管部門不妨考慮認可一部分民間借貸公司，放寬市場準入限制?？梢越⑸鐣C構(gòu)和貸款保險制度，擔保機構(gòu)要建立法人地位，要確保有雄厚資金實力做后盾，如果有能力，還可以實現(xiàn)資產(chǎn)證券化，實現(xiàn)債務(wù)分割，達到化解金融風險的目的，但同時要防范傳銷性質(zhì)。”島城一家股份制銀行小企業(yè)貸款中心負責人說。

    從當前情況來看，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，往往在銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)尚未覆蓋到的地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。而在這些地區(qū)，基層監(jiān)管部門任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點力不從心。另一方面，針對民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循，民間借貸得以“肆意”生長。

    “民間借貸造成的負面影響，在于有一部分演化成了高利貸，牽扯進大量的個人和企業(yè)，波及面非常廣?！睄u城一家股份制銀行公司業(yè)務(wù)部負責人說。近幾個月來，有不少居民將住房抵押給銀行，再把獲得的貸款借給典當行、投資公司等，甚至有一部分企業(yè)也將從銀行獲得的貸款轉(zhuǎn)手投入民間借貸之中，以賺取巨大的利差。此時，信貸資金一定程度上也助推了民間借貸，這不能不說與銀行體系的資金監(jiān)測與監(jiān)管有一定關(guān)系。

    但從民間借貸的運作方式看，近兩年來民間借貸往往通過擔保公司、典當行、投資公司等渠道開展，繞過銀行體系及監(jiān)管體系，使得資金借貸趨于表面上的合法化。因此，有關(guān)專家認為，如何逐步將民間借貸納入監(jiān)管體系之內(nèi)，管理有章可循，經(jīng)營有規(guī)可依，引導更多民間資本投入實體經(jīng)濟，是監(jiān)管部門亟待解決的一個課題。只有這樣，民間資本方能真正成為銀行體系、資本市場等金融主體外的重要補充，共同促進經(jīng)濟發(fā)展。 記者手記 制度“好壞”很關(guān)鍵 目前，全民高利貸的跡象在蔓延。高利貸市場的火爆預示了大量企業(yè)包括金融機構(gòu)資金鏈斷裂的風險，同時要強調(diào)，在市場亂象叢生的時候，也是道德風險越來越大的時候。制度不好能夠使好人變成壞人，更使壞人鋌而走險。目前，大量的“好人”在從正規(guī)途徑的正經(jīng)買賣轉(zhuǎn)向民間高利貸，同時不排除一些壞人在從事銀行法規(guī)所不允許的事情。