拼車(chē)返鄉(xiāng)出事保險(xiǎn)公司或拒賠

????臨近春節(jié)，返鄉(xiāng)過(guò)年成了很多人的心頭大事，除了乘坐火車(chē)、飛機(jī)、長(zhǎng)途大巴之外，還有一些人選擇“拼車(chē)”回家?！捌窜?chē)”對(duì)于私家車(chē)車(chē)主和搭車(chē)人來(lái)講雖然有平攤成本等好處，但是也存在一些安全風(fēng)險(xiǎn)，因此很多車(chē)主和搭車(chē)人都考慮到了車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題。不過(guò)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，“有償拼車(chē)”可能會(huì)被認(rèn)定為私自更改車(chē)輛用途的行為，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒賠。

????“拼車(chē)”信息升溫

????在網(wǎng)上輸入“拼車(chē)”“回家過(guò)年”等關(guān)鍵詞，頁(yè)面上就會(huì)顯示大量相關(guān)信息。記者看到，“拼車(chē)”路線近至即墨、平度、濟(jì)南、淄博等地，遠(yuǎn)至河南、河北、江蘇、安徽等省外地區(qū)。有些私家車(chē)車(chē)主除了發(fā)布路線、行程、車(chē)輛型號(hào)等信息之外，還在網(wǎng)頁(yè)上注明了對(duì)搭車(chē)人的要求，還有一位車(chē)主特別指出自己是“新車(chē)?yán)鲜帧?，“絕對(duì)保證安全”。

????來(lái)自泰安的小楊看到網(wǎng)上的“拼車(chē)”信息之后，打算和男朋友一起搭車(chē)回家?！败?chē)主那邊是夫妻倆，他們說(shuō)可以再‘搭’兩個(gè)人，只要跟他們平攤油費(fèi)就行?！毙钫f(shuō)，她和她的男朋友過(guò)幾天將到對(duì)方所住的小區(qū)看車(chē)，雙方還商量好了到時(shí)候要簽協(xié)議，協(xié)議上包含車(chē)主一方的信息（其中包括駕照、車(chē)險(xiǎn)保單等信息）、搭車(chē)人一方的信息，以及出發(fā)時(shí)間和地點(diǎn)、到達(dá)時(shí)間和地點(diǎn)、費(fèi)用分配等信息?！拔矣X(jué)得這樣 ‘拼車(chē)’挺好的?！毙钫f(shuō)。

????在青島工作三年的河北人小曾去年買(mǎi)了一輛車(chē)，今年春節(jié)打算開(kāi)車(chē)回家過(guò)年，他已經(jīng)聯(lián)系好了兩個(gè)認(rèn)識(shí)的同鄉(xiāng)，讓他們和自己“拼車(chē)”。“我也沒(méi)跟他們要路費(fèi)，但是他們說(shuō)一定要‘表示表示’?！毙≡f(shuō)。

????“拼車(chē)”不僅可以降低車(chē)主一方的經(jīng)濟(jì)成本，也方便了搭車(chē)人的出行，不過(guò)考慮到 “拼車(chē)”過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是交通風(fēng)險(xiǎn)，很多車(chē)主和搭車(chē)人也考慮到了保險(xiǎn)問(wèn)題。比如小楊告訴記者，她和車(chē)主將要簽訂的協(xié)議里面就包含車(chē)險(xiǎn)信息，她需要知道車(chē)主投的車(chē)險(xiǎn)涉及哪些險(xiǎn)種，有沒(méi)有針對(duì)她這種乘車(chē)人的險(xiǎn)種，只有確定了這些信息之后她才能安心 “拼車(chē)”。

????不過(guò)，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，如果發(fā)生了 “有償拼車(chē)”行為，即便車(chē)主投保了多個(gè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)于某些險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也可應(yīng)用“免責(zé)”條款拒絕賠付。

????太平洋財(cái)險(xiǎn)報(bào)案工作人員表示，如果有證據(jù)表明是“有償拼車(chē)”，那么保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)定該車(chē)輛是當(dāng)作營(yíng)運(yùn)車(chē)輛使用；通常來(lái)講，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)費(fèi)率比非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛高，所以對(duì)于私自更改車(chē)輛用途的行為，一般商業(yè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種的保單上都明確列出了相應(yīng)的“免責(zé)”條款，保險(xiǎn)公司可應(yīng)用此類(lèi)條款拒絕賠付。

????這位工作人員舉例說(shuō)，像“車(chē)輛損失險(xiǎn)”這種針對(duì)投保車(chē)輛本身的險(xiǎn)種和“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”這種針對(duì)本車(chē)人員的險(xiǎn)種，都有相應(yīng)的“免責(zé)”條款；也就是說(shuō)，即便車(chē)主投保了這兩個(gè)險(xiǎn)種，一旦“拼車(chē)”出險(xiǎn)，那么車(chē)主和本車(chē)搭車(chē)人員都難以獲得相應(yīng)賠償。

????不過(guò)，一名不愿意透露身份的保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者，對(duì)于私自更改車(chē)輛用途的行為，很多商業(yè)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種確實(shí)有相應(yīng)的“免責(zé)”條款；但像交強(qiáng)險(xiǎn)這種由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，沒(méi)有相應(yīng)的“免責(zé)”條款，因此在“拼車(chē)”過(guò)程中，如果造成了第三方人身、財(cái)產(chǎn)損傷，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)按程序進(jìn)行賠付。

????記者在采訪中還得到了另一種說(shuō)法。平安車(chē)險(xiǎn)的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，對(duì)于營(yíng)運(yùn)型車(chē)輛和非營(yíng)運(yùn)型車(chē)輛，工作人員是依據(jù)車(chē)輛行駛證來(lái)界定的，與車(chē)上搭乘人員以及這些人員私下平攤成本費(fèi)用的行為無(wú)關(guān)，所以“拼車(chē)”出險(xiǎn)之后被保險(xiǎn)人也可依照程序獲得理賠。

????對(duì)于這三名保險(xiǎn)工作人員的說(shuō)法，小曾認(rèn)為平安車(chē)險(xiǎn)那名業(yè)務(wù)經(jīng)理的說(shuō)法可以接受，畢竟行駛證已經(jīng)區(qū)分了營(yíng)運(yùn)型車(chē)輛和非營(yíng)運(yùn)型車(chē)輛；而對(duì)于前兩名從業(yè)人員的說(shuō)法，小曾表示不解。他說(shuō)，他請(qǐng)老鄉(xiāng)“拼車(chē)”并不是以營(yíng)利為目的，只是老鄉(xiāng)覺(jué)得過(guò)意不去，要“表示表示”，與他平攤油費(fèi)和過(guò)路過(guò)橋費(fèi)而已，類(lèi)似的現(xiàn)象在很多地方都很常見(jiàn)；況且，他只是在過(guò)年返鄉(xiāng)時(shí)才“拼”一次車(chē)，無(wú)論怎么看都不屬于非法營(yíng)運(yùn)車(chē)輛。

????對(duì)此，那位不愿意透露身份的保險(xiǎn)從業(yè)人員坦言，對(duì)于允許他人付費(fèi)搭車(chē)這種行為究竟是否屬于利用私家車(chē)進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，交通運(yùn)管部門(mén)目前也沒(méi)有明確界定；但是從原則上來(lái)講，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把“有償拼車(chē)”認(rèn)定為私自更改車(chē)輛用途的行為。

????小楊則提出，萬(wàn)一被界定為“營(yíng)運(yùn)”車(chē)輛，那么即便車(chē)主投保了 “車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”，她作為搭車(chē)人員也難以得到保障，那她該怎么辦呢？平安車(chē)險(xiǎn)的那名業(yè)務(wù)經(jīng)理說(shuō)，如果乘車(chē)人員有這樣的擔(dān)心，她建議其根據(jù)行程期限為自己購(gòu)買(mǎi)一份自助游保險(xiǎn)或是人身意外保險(xiǎn)，選擇具有期限短、費(fèi)用低、靈活實(shí)用的險(xiǎn)種即可。（記者 王沐源）