車險三大霸王條款本月或廢除 無責不賠將廢止

制圖 李榮榮

　　“高保低賠”

　　“無責不賠”

　　“不計免賠”

　　“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”一直是車險條款中爭議最多的霸王條款，車主們也一直耿耿于懷。記者日前獲悉，這些霸王條款有望在這個月“作古”。保監(jiān)會從去年10月份開始向社會征求意見的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》有望于3月15日之前正式出臺。這意味著，上述三大霸王條款都將被廢除。

　　記者初步估算了下，“高保低賠”被取消后，實際價值只有10萬元的舊車在“實保實賠”中將少交千元保費，在不計免賠附加險取消后也將少交465元，兩項合計車主將省1500元左右。

　　不計免賠附加險

　　項目 保額保費

　　車損險 20萬元3099元

　　不計免賠附加險 465元

　　總保費 3564元

　　（注：新條款取消了車損險的不計免賠附加險，在費率不變情況下，投保20萬元車損險可以少支付465元，均節(jié)省13%保費。）

　　按新條款投車損險

　　項目 保額 保費

　　按新車價投保 20萬元 3099元

　　按新車價最低下浮20%投保 2587元

　　按現(xiàn)在折舊后價值投保 1819元

　?。ㄗⅲ阂阅臣彝マI車新車價20萬元，折舊后市價10萬元計算，若費率不變，按新條款則原則上只需要1819元保費，比投保16萬元、20萬元分別節(jié)省768元和1280元。）

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　　“高保低賠”引保戶爭議

　　在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按新車價投保，但卻以使用后舊車實際價值理賠，被車主認為是“高保低賠”霸王條款。對此，修訂后的新條款明確規(guī)定，車損險“投保時按被保險機動車的實際價值確定”。

　　2010年1月8日，黃先生向保險公司投保了一輛二手車，當時的實際購買價是5萬元，而保險公司與他確定的保險金額卻是當時該車的新車價10萬元并要求他支付了相應保費。不料，該車于當年9月底發(fā)生事故，保險公司認為損壞嚴重應作推定全損處理，并按出險時該車的市場實際價值賠付給他4萬元，合同終止。對此，保戶十分不解，認為從合同對價的原理出發(fā)，保險金額是10萬元，就應賠10萬元。

　　對此，保險公司統(tǒng)一的說法是，雖然舊車也是按新車價值投保，但這是“足額投?！保f一只發(fā)生了部分車損時，保險公司不可能用舊配件去維修車輛，而是用新配件來維修，所以按新車購置價投保也合情合理。中消協(xié)律師團團長邱寶昌指出，這個理由很荒唐。在保險理賠發(fā)生后，無論用新零件還是舊零件，保險公司都是在保額范圍內(nèi)，即使用的是舊零件修車花了100萬，但保額是80萬，超過的部分保險公司也不賠啊，所以保險公司應該是以投保的范圍、投保的金額來理賠，而不是以新舊來定。

　　“實保實賠”可省千元

　　“其實，現(xiàn)行條款中，是有按投保時被保險機動車的新車購置價、實際價值或新車購置價內(nèi)協(xié)商確定三個條款來選擇的，一般選擇的是新車或協(xié)定價格?！币回旊U內(nèi)部人士陳先生告訴記者，車損險是主險，所以也是商業(yè)車險中保費最貴的那部分，車價越高，保費自然就越貴。

　　“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實際價格投保，但有最低下浮20%的限制，對于使用年限較長的車來說并不劃算。例如，為新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實際價值10萬元賠償?！标愊壬硎?，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費相差可高達千元。此外，新條款還規(guī)定，投保車損險發(fā)生“全部損失按照出險時的實際價值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價格認定來確定賠付的條款。

　　“無責不賠”將被廢止

　　所謂的“無責不賠”，是指只有車主在事故中負有責任的情況下，對車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責任比例確定賠償比例，無責任時不賠。但中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《示范條款(征求意見稿)》中，將“無責不賠”條款進行了廢止。即將車主無責任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險的車主無論自己有無責任，都能直接向自己投保的保險公司索賠。據(jù)悉，這項規(guī)則已在北京開始試行。

　　以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險，如果在道路上出了交通事故，但在事故中又沒有責任的話，那么，他所投保的保險公司不會給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責的情況下向?qū)Ψ竭M行索賠，往往需要牽扯大量的時間和財力，而且如遇到“老賴”就更是不勝煩惱。但在保險公司看來，如果“無責也賠”，那么，就可能導致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯，他的損失就應當由對方(轉(zhuǎn)嫁給保險公司)賠償。

　　據(jù)悉，為做到“無責也賠”，近年來中國保險行業(yè)協(xié)會正在建立“代位求償”系統(tǒng)平臺，即保險公司可在交通事故處理的基礎上，先行墊付修理費，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU公司的追償工作。（記者 張波）