????核心提示：

????招商銀行宣布推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)，長城證券借助刷臉技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，微眾銀行利用人臉識別技術(shù)遠(yuǎn)程發(fā)放首筆貸款，京東錢包首推人臉識別技術(shù)，通過人臉識別平安普惠金融最快可以6分鐘貸款……近年來，隨著人臉識別技術(shù)成為高頻詞并逐漸在金融領(lǐng)域運(yùn)用，“刷臉”受到高度關(guān)注。當(dāng)前“刷臉”技術(shù)在哪些領(lǐng)域已在使用？金融機(jī)構(gòu)為何爭相競逐“刷臉”技術(shù)？“刷臉”時代到來，刷臉識別概念股蓄勢待發(fā)。我們將聚焦金融領(lǐng)域的“刷臉”時代，全方位解讀“刷臉”技術(shù)應(yīng)用，為讀者揭示這一新興技術(shù)的現(xiàn)狀、原因及受益概念股等。

????近期，人臉識別技術(shù)應(yīng)用呈爆發(fā)式增長態(tài)勢，取款、開戶、貸款、支付等金融領(lǐng)域的應(yīng)用開始逐步讓人們進(jìn)入 “刷臉時代”。而島城市民也正在陸續(xù)體驗(yàn)“刷臉”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著招商銀行近日宣布推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)，用戶可通過刷臉、手機(jī)號碼和密碼實(shí)現(xiàn)取款業(yè)務(wù)。近日，記者采訪了解到，青島市民不久將可享受到這種便捷的取款方式。而在券商刷臉遠(yuǎn)程開戶方面，青島大型券商已基本全部可實(shí)現(xiàn)。

????刷臉取款： 對現(xiàn)場光線等要求高?

????消費(fèi)買單，刷卡要輸密碼，招商銀行日前推出的“刷臉取款”業(yè)務(wù)，通過人臉識別技術(shù)，無需插卡即可取款，讓刷臉買單“靠臉吃飯”的時代更近了一步。雖然招行“刷臉取款”業(yè)務(wù)在島城暫未落地，但招行不少員工已提前體驗(yàn)過這一新型取款模式。

????據(jù)招行青島分行工作人員朱冰介紹，招行刷臉取款實(shí)現(xiàn)之后，ATM取款機(jī)的屏幕首頁多出一項(xiàng)“刷臉取款”功能，點(diǎn)擊該選項(xiàng)，將臉對準(zhǔn)攝像頭，幾秒后系統(tǒng)給出驗(yàn)證結(jié)果；驗(yàn)證成功后，客戶需輸入手機(jī)號碼；最后，輸入取款金額和密碼，就可完成取款。

????朱冰表示，“刷臉取款”應(yīng)用了“三維成像技術(shù)”，可幫助拍出視頻、照片等平面影像，還可進(jìn)一步利用核心算法對人臉部的五官位置、臉型和角度進(jìn)行計算分析，將誤識率控制在較低水平，并保證較高的識別準(zhǔn)確率。事實(shí)上，今年以來，我市多家銀行分別在可視柜臺、柜面應(yīng)用了可視化技術(shù)，輔助遠(yuǎn)程坐席及柜員完成客戶身份核驗(yàn)，但這種并不是人臉識別技術(shù)。據(jù)了解，人臉識別技術(shù)對光線和人臉角度要求比較高，目前行業(yè)在實(shí)際應(yīng)用場景中的拒絕率在10%左右。

????單日“刷臉”限額3000元

????記者采訪了解到，刷臉取款仍然是無卡取款的一種。此前，多家銀行都已推出了類似的業(yè)務(wù)，用戶事先在手機(jī)銀行、微信銀行等進(jìn)行預(yù)約，憑預(yù)約碼就可以在ATM機(jī)上取款。與現(xiàn)有的無卡取款相比，刷臉取款的優(yōu)勢在于進(jìn)一步簡化了用戶的取款流程，無須事先通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約。相對而言，這在很大程度上優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。

????據(jù)招行青島分行個金部負(fù)責(zé)人介紹，目前“刷臉”取款每日限額為3000元。招行已對深圳和上海的少量ATM機(jī)進(jìn)行改造，接下來還會對全國的ATM進(jìn)行評估，如果條件合適，會對這些機(jī)器進(jìn)行改造?！罢行锌傂姓谌珖茝V，而青島有望在年底用上刷臉取款方式?！边@名負(fù)責(zé)人說。

????據(jù)了解，目前正式在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)運(yùn)用人臉識別技術(shù)的銀行還不少，除了招商銀行外，微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行、西安銀行等都有類似相關(guān)業(yè)務(wù)。此外，華夏銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行等已成立內(nèi)部團(tuán)隊(duì)研究該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

????券商： 大券商實(shí)現(xiàn)“刷臉”開戶

????銀行刷臉取款業(yè)務(wù)剛落地，但券商開戶早已邁入“刷臉”時代。伴隨“一人一戶”限制性規(guī)定的取消，除了由投資者在不同券商的轉(zhuǎn)移成本下降帶來的行業(yè)傭金率的競爭外，為吸引和留住客戶，各家券商開始在開戶上做文章。記者從島城主要券商營業(yè)部了解到，長城證券等多家券商早已開始人臉識別應(yīng)用試點(diǎn)。

????記者近日親自體驗(yàn)了一把刷臉開戶流程，進(jìn)入手機(jī)開戶界面后，輸入手機(jī)號、上傳身份證照片、再拍攝個人照片，就進(jìn)入人臉識別過程?！霸谌四樧R別過程中，一般只需要做一個動作，如張張嘴、閉上眼睛或頭后傾45度等‘人臉活體驗(yàn)證’，核對成功后，開通賬戶的基本過程就完成了?！遍L城證券青島臺東一路營業(yè)部總經(jīng)理崔艷在指導(dǎo)記者開戶時提醒說。記者完成開戶業(yè)務(wù)用時4分鐘，感覺還是很方便。

????崔艷表示，自今年年初開通人臉識別開戶業(yè)務(wù)以來，他們超過90%的開戶業(yè)務(wù)均是通過“刷臉”完成?！敖衲暾w開戶情況特別火，其中通過人臉識別技術(shù)開戶的客戶占到總開戶數(shù)的90%以上。”

????光大證券青島營業(yè)部分析師國龍介紹說，在2014年底中國結(jié)算發(fā)布的 《非現(xiàn)場開戶實(shí)施辦法 （修訂稿）》（征求意見稿）中，已將單向視頻見證和人臉識別技術(shù)作為網(wǎng)上開戶手段之一。目前，國內(nèi)中大型券商基本已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn) “刷臉”開戶的要求，而且根據(jù)業(yè)務(wù)的需求，內(nèi)容還在不斷完善。

????相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，采用人臉識別技術(shù)至少可以省去70%以上的審核工作量。近幾月開戶量的總和中網(wǎng)上開戶占70%以上，部分券商則高達(dá)90%左右，人臉識別應(yīng)用于券商網(wǎng)上開戶將面臨歷史性機(jī)遇。

????前景： 未來可望“靠臉吃飯”

????除了銀行、券商，不少機(jī)構(gòu)也都在加快布局刷臉技術(shù)應(yīng)用。微眾銀行利用人臉識別技術(shù)遠(yuǎn)程發(fā)放首筆貸款。記者了解到，使用微眾銀行在二次綁卡環(huán)節(jié)，用戶需要通過人臉驗(yàn)證和聲音采集。

????與此同時，京東錢包首推人臉識別技術(shù)，而平安普惠金融通過人臉識別最快可以6分鐘貸款。

????其實(shí)，除了受監(jiān)管最嚴(yán)的銀行，其他非銀機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，早就把人臉識別用在了更多的金融場景中，包括海通證券、借貸寶等，均已實(shí)現(xiàn)刷臉識別。

????今年7月，平安普惠金融推出了刷臉貸款。而此前，用戶申請貸款時，大多需要到實(shí)體門店做身份核實(shí)，完成面簽。

????未來，刷臉還將在移動支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。在今年的漢諾威IT博覽會上，馬云現(xiàn)場通過螞蟻金服的掃臉技術(shù)，通過人臉付款購買了一枚漢諾威紀(jì)念郵票。

????爭相刷臉 背后有大“蛋糕”

????銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)大佬等紛紛布局刷臉技術(shù)搶占先機(jī) 業(yè)內(nèi)人士提醒刷臉技術(shù)有待成熟

????金融機(jī)構(gòu)為何爭相競逐“刷臉”技術(shù)？是為了實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程金融擴(kuò)大業(yè)務(wù)種類，還是為了降低成本，抑或是為增強(qiáng)使用安全性？記者近日也采訪了刷臉應(yīng)用的金融機(jī)構(gòu)，調(diào)查他們采用刷臉技術(shù)帶來的優(yōu)勢。例如，銀行采用刷臉應(yīng)用，其直銷銀行可加載貸款、匯兌及理財業(yè)務(wù)等更多業(yè)務(wù)品種。

????未來將移植到貸款業(yè)務(wù)

????進(jìn)入2015年以來，多家銀行開始在業(yè)務(wù)中使用人臉識別技術(shù)，而招行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱在此方面準(zhǔn)備了兩年之久。

????實(shí)際上，突破現(xiàn)有技術(shù)限制，作為遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)手段，人臉識別技術(shù)被銀行業(yè)寄予厚望。島城一家股份制銀行個金部負(fù)責(zé)人表示，該行已開始使用人臉識別技術(shù)，但眼下只能應(yīng)用于近場識別，實(shí)現(xiàn)對客戶的識別、分類管理。

????這名負(fù)責(zé)人還透露，該行目前正在籌備利用人臉識別技術(shù)，建設(shè)點(diǎn)對點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)。其設(shè)想是，借助遠(yuǎn)程設(shè)備，信貸人員可以遠(yuǎn)程和貸款客戶溝通，為其提供貸款咨詢，甚至辦理貸款業(yè)務(wù)。

????記者也了解到，島城農(nóng)行、招行、交行等銀行網(wǎng)點(diǎn)已開始使用人臉識別開戶，個別銀行采取“人臉生物特征識別+后臺人工審核”相結(jié)合的雙重驗(yàn)證模式，未來有望將其引入到直銷銀行手機(jī)客戶端的新用戶注冊環(huán)節(jié)。

????招行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹對此表示，客戶需要什么樣的服務(wù)，就要提供什么樣的服務(wù)，而銀行又沒有這么多的人員，因此人臉識別將大有可為。目前，招行人臉識別可搜集到的可信客戶數(shù)量為平均每天6萬戶，一年可達(dá)2000萬戶，用3年時間，其可信片源庫將會極為豐富。

????另外，直銷銀行秉承了銀行去中介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別優(yōu)化開戶環(huán)節(jié)，對吸引新增客流有較大幫助。不難看出，業(yè)務(wù)受限于區(qū)域的城商行，將對人臉識別運(yùn)用在直銷賬戶開立上表現(xiàn)積極。

????“其實(shí)我們也一直在研究人臉識別，它是技術(shù)趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業(yè)務(wù)側(cè)重，我們沒有那么快推出實(shí)際應(yīng)用場景?！币患夜煞葜沏y行青島分行電子銀行部負(fù)責(zé)人受訪時說，人臉識別的應(yīng)用方向應(yīng)該是直銷銀行開戶和理財簽約，該行專門設(shè)立了技術(shù)團(tuán)隊(duì)。除此之外，記者了解到，浦發(fā)銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術(shù)。

????券商： “刷臉”開戶省時省力

????除了刷臉取現(xiàn)以外，券商遠(yuǎn)程刷臉開戶也在積極推進(jìn)。長城證券、華林證券、湘財證券等已獲準(zhǔn)作為首批試點(diǎn)人臉識別開戶的券商，其中長城證券成為業(yè)內(nèi)首家全面鋪開人臉識別開戶的券商。

????“‘刷臉開戶’區(qū)別于普通網(wǎng)上開戶的最大優(yōu)勢就是一個‘快’字。”據(jù)長城證券臺東一路營業(yè)部總經(jīng)理崔艷介紹，只要有一部智能手機(jī)就可以在任何時間、任何地方進(jìn)行開戶，無需再進(jìn)行人工視頻見證，只需用手機(jī)“刷臉”即可完成開戶?！八⒛樇夹g(shù)應(yīng)用降低了我們的人工成本，因此我們的傭金也降到島城最低，這對我們和客戶來說是雙贏的結(jié)果?！?/p>

????據(jù)悉，傳統(tǒng)的網(wǎng)上開戶方式是通過客戶上傳身份證影像資料和實(shí)時雙向視頻通過后臺見證人員人工確認(rèn)用戶身份，存在客戶排隊(duì)等待時間較長，券商支持7×24小時運(yùn)營的成本較高等問題。人臉識別開戶的核心在于突破了網(wǎng)上開戶的瓶頸。 其它： 人臉識別應(yīng)用前景廣闊 近年來，生物識別技術(shù)一直是金融機(jī)構(gòu)暗中備戰(zhàn)的重要領(lǐng)域。實(shí)際上，除了招行剛剛推出的“刷臉取款”，人臉識別技術(shù)此前已經(jīng)應(yīng)用在了一些銀行的遠(yuǎn)程輔助核身開戶和弱實(shí)名電子賬戶（如直銷銀行賬戶）開立。其他非銀機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，早就把人臉識別用在了更多的金融場景中，包括海通證券、借貸寶等，均已實(shí)現(xiàn)刷臉識別。

????例如，平安普惠7月推出的刷臉貸款產(chǎn)品“平安i貸”；8月中旬，微眾銀行帶有“人臉識別”功能的APP上線；互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺眾可貸也于9月5日上線了 “人臉識別技術(shù)”。分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)特征是高效、快捷，指紋、人臉技術(shù)在資金交易過程中的應(yīng)用，不僅可以簡化支付流程，最重要的是，通過生物特征識別完成支付環(huán)節(jié)，可大大提高支付安全指數(shù)。

????一個例子或在預(yù)示人臉識別熱潮將至——一家國內(nèi)人臉識別技術(shù)提供商近日發(fā)布新一代攝像頭和云系統(tǒng)解決方案?！八鋵?shí)也是我們的解決方案提供商?！苯K銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士受訪時曾提到，據(jù)他透露，好多家銀行都采購了他們的系統(tǒng)。

????其實(shí)，2015年以來，騰訊、阿里等多家公司開始加碼布局人臉識別產(chǎn)業(yè)，希望將人臉支付技術(shù)的應(yīng)用延伸到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

????記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，盡管人臉識別技術(shù)還屬于新事物，但仍有市民表示愿意“嘗鮮”?！拔覀€人還比較接觸一些新鮮的東西，但是就要看它的安全性和安全度有多高了?！睄u城市民王先生表示，他十分愿意嘗試人臉技術(shù)，不過他也擔(dān)心，不成熟的技術(shù)會拖累人臉技術(shù)的使用。

????提醒： “刷臉”技術(shù)有待成熟

????人臉、虹膜等生物識別技術(shù)的發(fā)展和深度應(yīng)用，必將改變我們的生活，然而如何保障資金安全，也是不少人關(guān)心的問題。

????據(jù)記者了解，目前業(yè)界對“刷臉”服務(wù)仍存爭議。業(yè)內(nèi)專家表示，刷臉開戶和刷臉支付、取款，目前從技術(shù)的成熟度來看，主要涉及到兩個問題：第一，存在權(quán)衡便利性和安全性的困境；第二，更嚴(yán)重的問題是，即假體欺騙問題，這也是刷臉支付可能面臨的最大的技術(shù)挑戰(zhàn)。要保證安全性，就要提高“刷臉”精度，而這樣會導(dǎo)致自己的臉也頻頻刷不了；但降低精度的話，卻又讓冒名頂替變得容易了。

????中國科學(xué)院計算技術(shù)研究所研究員山世光博士日前表示，盡管現(xiàn)有人臉識別技術(shù)在LFW等人臉數(shù)據(jù)庫上的準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到99.5%，但這不等于人臉識別技術(shù)在所有應(yīng)用場景下都已經(jīng)成熟了?？傮w上人臉識別在金融、安防等場景中的很多應(yīng)用尚不成熟，還有很長的路要走。

????相關(guān)鏈接： 中外都有哪些公司玩“刷臉”

????1、芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul

????人臉識別支付系統(tǒng)于2013年7月由芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul全球首次推出。Uniqul公司告訴用戶“今后逛超市連手機(jī)都不用帶”，消費(fèi)者只需在收銀臺面對POS機(jī)屏幕上的攝像頭，系統(tǒng)自動拍照，掃描消費(fèi)者面部，再把圖像與數(shù)據(jù)庫中的存儲信息進(jìn)行對比。消費(fèi)者面部信息同時與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，消費(fèi)者只需在觸摸顯示屏上點(diǎn)擊“OK”確認(rèn)，交易過程即告完成。

????2、PayPal

????2013年8月?lián)绹哆B線》雜志報道，全球最大的網(wǎng)上支付公司、eBay旗下Pay-Pal宣布，其在英國的12家商場推出依靠“人臉識別”的支付系統(tǒng)。

????在這一智能支付系統(tǒng)下，購物者事先將自己的銀行賬戶或者信用卡與PayPal相關(guān)聯(lián)。然后用戶的姓名和照片就會被發(fā)送到商家的電腦上。商家與用戶確認(rèn)了消費(fèi)金額后，點(diǎn)擊用戶的照片即可從PayPal上收取費(fèi)用。

????3、騰訊微眾銀行

????號稱無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無營業(yè)柜臺、無需財產(chǎn)擔(dān)保的微眾銀行，在1月4日以一種頗為“炫酷”的方式放出了第一筆的貸款。這是微眾銀行通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級完成的，后臺軟件系統(tǒng)先識別出申請人身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功，同時微眾銀行進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，最終判斷具體授信額度。（記者 錫復(fù)春）