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說到“資產(chǎn)流失”，人們首先想到的是國有資產(chǎn)的流失，其實(shí)只要稍不小心，你的家庭資產(chǎn)就會時(shí)時(shí)刻刻地處于流失的風(fēng)險(xiǎn)之中。在防止國有資產(chǎn)的流失上你也許無能為力，但只要你將理性與勤奮放在防止家庭資產(chǎn)的流失上，你總是可以有所作為的。
中國家庭資產(chǎn)流失的主要領(lǐng)域：股市、儲蓄、消費(fèi)三個(gè)方面，下面分
別加以分析：
股市吞噬幾千億
中國股市十二年的發(fā)展成績斐然，目前我國境內(nèi)上市公司已達(dá)1200多家、總股本5500多億股，投資者開戶數(shù)近7000萬戶，按較保守估計(jì)，中國股市的實(shí)際參與者至少應(yīng)在2500萬戶左右，涉及近億人群，這其中不乏數(shù)量龐大的新興的中產(chǎn)階級。但是從2001年下半年以來中國股市陷入了長達(dá)一年半的下跌和疲軟狀態(tài)，到目前為止根據(jù)這十二年來的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，股市中共投入資金約為23000億元(換成了股票的資金)，因?yàn)楣蓛r(jià)下跌、繳納各種稅費(fèi)等，如今的證券市場的流通市值只剩下了13000億―14000億元。也就是說十二年來股市黑洞共吞噬了近萬億的資金，如果排除其他背景的資金損失，那么中國普通老百姓家庭的資產(chǎn)在股市上至少流失了數(shù)千億元。
儲蓄流失增值機(jī)會
儲蓄本來是中國人保值增值最普及的手段，怎么會成為中國家庭資產(chǎn)流失的主要領(lǐng)域呢？其實(shí)就筆者的觀點(diǎn)，儲蓄的誤區(qū)是導(dǎo)致家庭資產(chǎn)流失的最大元兇、隱形殺手，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
1.“過度”儲蓄：善于儲蓄是美德，但是一旦“過度”也將誤入歧途，很不幸，中國的大多數(shù)家庭正面臨“過度”儲蓄的問題――全球最高的儲蓄率和天文數(shù)字般的龐大儲蓄存款。做個(gè)簡單的測算，中國人的8萬億儲蓄存款，如果相對于同期的國債之間1％左右的息差(考慮到存款的利息稅和國債的免稅因素)，那么中國人放棄了每年資本增值800億左右的潛在獲利機(jī)會，其實(shí)對大多數(shù)人來說防止這類流失的方法很簡單，只需要將銀行儲蓄轉(zhuǎn)為同期的各類債券就行了。目前不僅有交易所市場還有銀行柜臺市場都可以很方便地完成這類交易，而且流動性也很強(qiáng)。中國人雖然很努力地辛苦工作，也懂得勤儉節(jié)約、儲蓄和珍惜財(cái)富，但我們不應(yīng)該只是“善于”儲蓄，還應(yīng)該“善待”儲蓄。
2.“不當(dāng)”儲蓄：一樣的存款要獲得不一樣的收益，存款的技巧很重要。有的家庭由于缺乏儲蓄存款的知識，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大為減少。比如：如果您想存活期或定活兩便，那還不如存定期三個(gè)月，并約定自動轉(zhuǎn)存。這種存法安全方便，利息又高。因?yàn)槎ɑ顑杀愦婵钪r(shí)，利率按定期一年內(nèi)同檔期限打六折計(jì)算。這樣，定活兩便存款即使存夠一年，按一年利率打六折也低于定期三個(gè)月。中國家庭的活期儲蓄總是太多，這讓銀行或其他金融機(jī)構(gòu)白吃了大把大把的息差，其實(shí)只要稍加運(yùn)作就能有效地減少利息損失。對單個(gè)家庭來說“不當(dāng)”儲蓄的損失可能非常微弱，但由于基數(shù)的龐大，中國家庭因此而流失的資產(chǎn)是個(gè)天文數(shù)字，就僅對單個(gè)家庭來說隨著時(shí)間的流逝，其累計(jì)損失也是非常大的。
儲蓄對家庭資產(chǎn)流失的影響是通過減少贏利，而非直接損失的方式體現(xiàn)出來的，所以反而具有極大的“隱蔽性”，這里避免資產(chǎn)流失的操作方式非常簡單，只要你意識得到就能改變現(xiàn)狀。
過度和不當(dāng)消費(fèi)
消費(fèi)本身是人生中滿足個(gè)人需求的、愉快的持續(xù)行為，消費(fèi)本身是資產(chǎn)流出的一個(gè)過程，消費(fèi)行為非常的復(fù)雜化，不僅受自身需求的影響，還受到其他外界因素的影響。當(dāng)消費(fèi)偏離了滿足個(gè)人或家庭需求的目標(biāo)，“過度”與“不當(dāng)”的時(shí)候，消費(fèi)也就成了家庭資產(chǎn)流失的過程。用一些實(shí)例可能更有說服力：
1.“情緒化”消費(fèi)或“沖動性”消費(fèi)：例如，看到打折就興奮不已，在商場里泡上半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，實(shí)際上買了很多并不需要、或者暫時(shí)不需要的東西，純屬額外開支。特別是在對大件消費(fèi)品上，比如樓盤、汽車、高檔家電的一時(shí)沖動，往往還會“過度”消費(fèi)，不僅造成家庭財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)而且導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的隱性流失；
2.“炫耀”消費(fèi)：為了“面子”而不是需求的消費(fèi)，在消費(fèi)上總喜歡跟別人較勁，人家能花的我也要花，不論有沒有必要。在他們看來，花錢闊綽就是身份的象征，以至于為獲取一個(gè)帶“6、8、9”字的車牌、手提電話號碼而不惜代價(jià)，心甘情愿地成千上萬往外掏腰包；
3.愚昧消費(fèi)：尤其是在農(nóng)村，這樣的愚昧消費(fèi)情況更為嚴(yán)重。據(jù)廣東一家媒體對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村抽樣調(diào)查表明，“農(nóng)村封建迷信活動所花費(fèi)的錢物，一般要占農(nóng)民人均收入的20％以上，一些人為了盼發(fā)財(cái)、保平安、求升官，也不惜花費(fèi)大量的錢財(cái)，去抽簽算卦，去燒香拜佛，做道場，請神漢巫婆，修墳?zāi)�，建廟宇，如此等等，不一而足。辛辛苦苦賺的錢，就這樣在愚昧消費(fèi)中流失了。
還有其他的所謂“賭氣”消費(fèi)、“畸形”消費(fèi)、“超前”消費(fèi)、“節(jié)日”消費(fèi)等等。
以上的三個(gè)方面是家庭資產(chǎn)流失的“重災(zāi)區(qū)”而且具有相當(dāng)大的普遍性，還有些資產(chǎn)流失具有個(gè)性化的色彩，比如私人借貸、金融詐騙、購買不當(dāng)?shù)取?
總之，家庭資產(chǎn)的流失很多時(shí)候都不顯山露水，但只要稍一放松就可能造成家庭資產(chǎn)的流失，要不斷地強(qiáng)化理財(cái)意識才能成功積累財(cái)富。（張偉）
規(guī)劃實(shí)例 子女留學(xué)費(fèi)用的籌措
原打算出國讀碩士的小馬高考成績不理想，所以準(zhǔn)備一年后到英國讀本科。各項(xiàng)高額費(fèi)用和60萬元的存款證明讓馬先生有點(diǎn)措手不及。馬家剛?cè)钯徺I了價(jià)值80萬元的新房，每年收入結(jié)余約20萬元，還有定期存款10萬元，外幣存款6000美元，股票市值8萬元，另有房改舊房一套價(jià)值40萬元，年出租結(jié)余2.4萬元。馬先生夫婦都是大公司金領(lǐng)，保障比較好。
規(guī)劃建議
馬家處于家庭成長期，屬中庸進(jìn)取型投資者，家庭收入穩(wěn)定豐裕，實(shí)力雄厚。當(dāng)前理財(cái)目標(biāo)是籌措教育金。
1.抵押新房向銀行申請貸款，最高七成，可貸3年，年息約5％�？梢杂妹磕晔杖虢Y(jié)余償還，完全可以承受。
2.定存依到期日不同，可提前支取，或向銀行質(zhì)押貸款以減少利息損失。――
3.存三年期教育儲蓄，最高額2萬元，收益高于一般存款25％。
4.不同意出售舊房。因其本身可保值，凈利潤率也達(dá)6％。建議繼續(xù)出租，或有好的投資項(xiàng)目，可以之為抵押物籌措資金。
5.美元及早換成英鎊，既可鎖定未來購買力，又可享套匯、套利的收益。
6.馬先生夫婦購買人壽保險(xiǎn)。其死亡保額至少為教育金總額和貸款總額，以控制風(fēng)險(xiǎn)，確保在任何情況下，家人的教育和生活都能保持已有水平。
北京娛樂信報(bào)
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