銀行是現代經濟的核心。存款保險制度作為銀行“安全網”的一個重要組成部分，在防止市場化改革后的銀行業(yè)危機、保護小額存款人的利益、促進各銀行間的公平競爭、促進金融法制建設、減輕政府負擔等方面具有重要意義。為此，我國應盡快創(chuàng)建存款保險制度。

　　所謂存款保險制度是指由經營存款業(yè)務的金融機構按 照所吸收存款的一定比例向特定的保險機構繳納保險金，當投保金融機構出現支付危機、破產倒閉或者其他經營危機時，由該保險機構通過資金援助、賠償保險金等方式保證其清償能力、保護存款人利益的一種特殊的保險制度。

　　可以說，存款保險實際上是為危機銀行“買單”的制度。設計良好、激勵相容的存款保險制度不僅有利于保護中小存款人的利益，提高公眾對銀行的信心，防止風險的擴散和傳染，還能夠對銀行的經營管理形成有效的監(jiān)督和激勵。

　　存款保險制度在我國一路走來，備受關注。整個存款保險制度是以由地方試點到全面鋪開的方式在謹慎而迅速地進行著的。

　　中國人民銀行在其金融穩(wěn)定局下設立存款保險處，被認為是建立存款保險制度實質性啟動的明確標志。

　　中國人民銀行行長周小川不久前在第五次亞洲論壇上發(fā)表演講時指出，在保持金融穩(wěn)定與防范道德風險之間，必須注意處理一個微妙的平衡關系，既不能因防范道德風險而影響了社會穩(wěn)定，又不能因一味強調穩(wěn)定而不顧道德風險，以致取代了市場約束的力量。周小川明確表示，存款保險公司制度是下一步要考慮的事情，也是保持金融穩(wěn)定和防范道德風險之間的一種平衡。從此次周小川的講話可以看出，這可能是存款保險制度推出的又一個重要信號。

　　由于我國金融系統(tǒng)長期在計劃經濟體制下運行，累積的金融風險高，呆賬壞賬的數額比較大。

　　在我國目前存在的隱性存款保險制度中，國家實際上扮演了“救火隊長”的角色，即中央銀行和政府承擔了最后貸款人的職責，調入資金保證了對自然人的償付；此外，政府剝離四大國有商業(yè)銀行的不良資產以及向它們注資，實際上也相當于提供了一種變相的存款保險。

　　這種隱性的存款保險實際上是國家運用納稅人繳納的稅收和通貨膨脹稅保證了金融的穩(wěn)定，其缺陷非常鮮明，如資金的籌措可能存在困難；金融機構之間無法開展公平競爭；銀行和存款人會產生道德風險行為等。在此背景下，將我國隱性的存款保險變?yōu)槊鞔_的存款保險制度，有其必要性和緊迫性。

　　考慮到目前日益緊迫的市場化改革要求和銀行業(yè)的資產狀況，可以斷定，未來的改革對存款保險基金的需求應該不是一個小數目。所以，我們應該未雨綢繆，盡早通過建立存款保險制度來積存資金，使金融監(jiān)管工作更早贏得主動，以加快銀行業(yè)的改革進程。建議中國建立的存款保險制度，是集保險、銀行監(jiān)管和破產處置為一體的制度。

　　在中國經濟這個大花園中，存款保險制度這枝“奇葩”盛開正當其時，但“一花獨秀不是春，百花齊放春滿園”。它的盛開，必將在一定程度上帶來金融環(huán)境的穩(wěn)定，化解一定的金融風險，為更多保持金融穩(wěn)定、防范道德風險的制度措施的制定實施充當“先行者”的角色。 （袁媛 朱信永）