既要還每月4000元的房貸，又要贍養(yǎng)父母，還準備添一個活潑可愛的小寶寶，除了1.7萬元的存款和一套按揭房以外,沒有其他的家庭財產。妻子準備當全職媽媽，但丈夫的工資并不是很高，這樣的家庭該如何理財？

　　加入“月光族”

　　孫先生在一家軟件公司擔任軟件工程師，月薪6000元，年終可以拿到13000元的 獎金。妻子工資不高，每個月大概在1000元左右

　　孫先生與太太是一對普通的“新上海夫婦”，住房問題是“新上海夫婦們”最頭疼也最急需解決的問題，孫先生一家同樣如此。目前，夫婦兩人用于住的支出絕對數額就非常高，已經成為他們日常生活支出的“最大頭”。由于按揭貸款買的是期房，要到2005年才能交房，因夫妻倆現在還住在租來的房子里，每月房租1500元。再加上每月4000元的住房按揭貸款還款額，也就是說他們每月用在“住”方面要花去5500元。

　　因為一面要供房子，一面要付房租，兩個人不得不在“衣、食、行”上精打細算，目前每月的基本生活開銷大概維持在1500元左右。這樣，他們小倆口每月的總支出達到了7000元，也就是說孫先生和太太每個月的支出幾乎和收入持平，“光榮”地加入到了繁華上海城里“月光一族”中。

　　此外，孫先生每年有13000元左右的年終獎金，扣去3840元的保險費支出（保險額度為8萬元的20年期中宏“理財通”分紅壽險及附加意外險），年度結余大概能有10000元左右。

　　負債壓力大

　　孫先生和太太目前幾乎沒有什么積蓄，因為他們以前的儲蓄全都交給還未到手的那套房子了�，F在還有12000元定期存款，此外還有現金5000元。負債方面，55萬元總價的那套期房，還剩余有38萬元的房屋貸款。

　　另外，孫先生為了能給家庭增加收入，正在備自己做兼職。為此，還向朋友借了3萬元，而且這筆錢的還款期限較短。“目前這份兼職還不能帶來任何收益。”孫先生沮喪地說。目前這種狀況還是使本來流動資金就不寬裕的孫先生手頭更加窘迫。

　　生寶寶 養(yǎng)父母

　　更加棘手的問題是，孫先生和太太打算近期生寶寶，因此太太將會停薪在家，這樣全家每個月的收入又少了1000多元。這使得孫先生的負擔又重了許多。此外，孫先生還要贍養(yǎng)他那身體并不硬朗的父母。而且父母在農村，社會保障程度不高。這使得孫先生倍感生活壓力。

　　“我近在考慮基金的投資，希望能使生活水平有所改善。不知專家是否能建議一些其他更好的投資渠道，投資回報率最好能達到10%�！睂O先生很希望專家能給他可行性較高的理財計劃，看看像他們這樣的家庭情況，能否每月進行比較安全可靠的小額投資？專家建

　　家庭資產配置建議

　　一、家庭財務狀況分析:

　　1、家庭收支分析:

　　該家庭年度總收入97000元，其中88%來自孫先生的工資收入。家庭年度總支出為87840元，其中69840元為貸款、保險、房租等強迫性固定支出。用于家庭日常開銷的靈活支出全年只有18000元。全年結余9160元，結余率到10%，太少。還貸支出每年48000元，每月的還款額已經達到家庭月度總收入的57%，問題較大。

　　家庭成員及父母可能出現的醫(yī)療意外的支出以及明年房子到手后的裝修和家具費用至少5萬元。還有私人3萬元的借債，近期必須支付。

　　由此可以看到孫先生家庭財務近期將出現財政赤字、短期債務風險凸顯。

　　2、家庭資產負債分析

　　家庭總資產56.7萬元，總負債41萬元，凈資產只有15.7萬元。資產負債率為72%，遠高于50%的水平。

　　總資產中金融資產1.7萬元，只占家庭總資產的3%。資產的流動性嚴重不足，這也導致了該家庭短期債務風險很高。

　　3、家庭保障情況分析:

　　該家庭主要的收入來源是孫先生的工資，所以給孫先生安排適當的壽險和意外保險是非常必要的，而目前孫先生的保障水平明顯不足。

　　4、財務問題的關鍵所在

　　該家庭的財務安排明顯非緊張，而且包含很多潛在風險，安全性不足。導致該家庭財務問題的元兇就是不適當的置業(yè)安排。

　　首先品種選擇上，該家庭適當的置業(yè)安排應該是裝修過的二手房。這樣可以避免目前一方面要還貸款另一方面還要租房住的財務壓力，同時，也可以省下一大筆裝修費用。

　　其次，置支出總量超出支付能力。該家庭一系列的財務問題: 負債過高、資產流動性不足、沒有適當的家庭應急金、家庭無可投資資產、家庭現金流出現赤字等等都是由于首次置業(yè)安排過高。

　　第三，在還貸的期限安排方面也有問題，導致了當前現金壓力過大。

　　二、家庭財務安排建議:

　　1、債務重組:

　　通過上述分析，我們看到孫先生家庭目前理財的關鍵問題是解決債問題。

　　首先38萬元的住房安揭貸款，應當盡量延長貸款期限，并要充分利用住房公積金。這樣每月還貸出可以降到2500元以下，緩解現金流緊張的問題。其次，3萬元私人借貸應當主動和朋友做溝通，爭取朋友諒解，適當延緩歸還時間或采取分期償還。

　　2、調整家庭生活的安排:

　　即使經過上述債務重組以后，以孫先生目前的家庭財務狀況，生孩子還是于沉重的負擔。要度過這一難關，我們建議暫緩生孩子或者在明年新房到手后將其出售。然后量力而為，重新安排家庭置業(yè)。

　　3、關于投資:

　　孫先生近期在考慮基金的投資，當然不錯，特別是每月小額的定期定量投資基金非常適合孫先生的情況，長期平均的回報也可以樂觀。但我必須了解，投資永遠只會錦上添花，絕不會雪中送炭。所以投資一定不能是缺錢的時候，而應當是有閑錢的時候做的事情。投資要獲得滿意的回報必須長期堅持才會有效果，因此投資的資金絕不是有急用的錢。企望通過投資改善窘迫的現金流立即使生活水平有所改善，不僅是不現實的而且是十分危險的。以孫先生目前的情況近幾年內無法考慮投資的問題。

　　4、增加主動性收

　　對于年輕有為的孫先生來說，要改善家庭的財務狀況，目前只能是通過增加主動性的勞動收入的方式比較具有可行性。

　　5、家庭保障安排

　　目前只能盡量通過較為便宜的定期壽險來為孫先生安適當的保障，別的保險只有暫緩安排。

　　特約編輯：廣偉