據(jù)昨天的《新聞晨報》報道，中國銀行日前在全國范圍內(nèi)推出了個人信用循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，其山東、河北等部分分行“下文”規(guī)定：級別相當于副處級(含)以上的人員，最高可循環(huán)信用貸款30萬元；科級則可貸20萬元；級別與一般公務(wù)員相當?shù)娜�，則能貸10萬元。而此前民生銀行發(fā)行的透支額最 高達300萬元的鉆石信用卡，曾被曝目標客戶群包括副部級以上官員。

　　這兩則消息雖然后來都被相關(guān)銀行辟謠，但從一個側(cè)面反映出國內(nèi)銀行對于官員厚愛的傾向，那么，銀行這種心態(tài)到底是聰明還是糊涂呢？就拿市長來說吧，其級別大都在處級以上，依照國內(nèi)銀行的標準，市長最高可循環(huán)信用貸款30萬元以上，但人家國外銀行就是不敢這樣干，為什么？怕將來虧得揭不開鍋。不妨看兩個例子，德國北部小城吉夫霍恩市的市長家里有4個孩子正在上學，老婆失業(yè)在家，市長只好兼職當老師賺錢補空。無獨有偶，位于德國西部的杜塞爾多夫市市長，由于市長的職務(wù)補貼少，不得不去給人家掏煙囪以賺取微薄的“外快”（《環(huán)球時報》2003年11月21日）。

　　但在我們這里，對于一個副科級、科級干部，我們的銀行都敢放心放貸了，而我們的科級干部，每月的工資也非常有限，貸款20萬元他們能還得起嗎？銀行的信心從哪里來？不妨看一下被查處的幾個案件：原國航財務(wù)處成本二科副科長楊寧涉嫌貪污公款人民幣2500多萬元；河南商丘建設(shè)銀行會計科原科長黃凱貪污7348萬元；福建省煙草公司三明分公司原財務(wù)科長林建洪伙同他人貪污、受賄700多萬元……

　　這些副科級、科級干部雖然官不大，但他們可以通過權(quán)力牟取私利，其灰色收入遠遠超過了正常的工資收入，這使得他們的“信用等級”在銀行眼中也得到了提升。這些大小官員盡可以透支，至于誰還錢銀行就不用操心了，反正銀行能夠賺錢就是。銀行傍官的背后，顯示出來的其實是對官員灰色收入的確認，而取得灰色收入的官員未必都會受到清算，又使銀行有了心存僥幸的理由。

　　應(yīng)該認識到，個人信用循環(huán)貸款業(yè)務(wù)的推廣是一種市場行為，是基于個人信用之上的，這需要銀行認真地進行考察，以個人的實際信用情況評定其等級。從長遠來看，這種基于市場基本規(guī)則的做法不僅是嚴謹有效的，也能幫助銀行在篩選的過程中，發(fā)現(xiàn)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行帶來持久的效益。銀行放棄這種做法直接以官員級別定信用等級，盡管簡單易行，卻充滿了風險。

　　官員的級別與信用等級并不一定成正比。據(jù)2005年2月22日的《中國青年報》報道，海南省共有3144名黨政機關(guān)工作人員拖欠農(nóng)村信用社貸款本息共計8746萬元，有些人已拖欠近20年，追討非常困難。這種情況在全國普遍存在，為了收回這些欠款，全國搞了幾次大規(guī)模清欠行動，賴賬問題始終未能根除，可見，官員的信用等級未必可靠。

　　不難看出，在以官員級別定信用等級的背后，透露出來的其實是國內(nèi)銀行的一種浮躁心態(tài)。浮躁這種商業(yè)銀行本應(yīng)克服的一大弊病，卻被當成了快速占領(lǐng)市場的良方�；蛟S，國內(nèi)的一些銀行認為他們更了解國情，更能走捷徑，然而，市場永遠都屬于那些腳踏實地者，不妨看看那些按部就班、步步為營推廣業(yè)務(wù)的國際巨頭們，學學他們是如何占領(lǐng)市場的。（馮玉國）

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