房貸利率“二選一”咋選更劃算？央行給出答案

中新網(wǎng)客戶端北京3月7日電（記者 李金磊）個人房貸利率3月起要選擇轉(zhuǎn)換為LPR利率或者固定利率。為什么要轉(zhuǎn)換？什么貸款需要轉(zhuǎn)換？怎么選擇更劃算？央行3月6日就一些熱點問題進行了回應(yīng)。

資料圖：一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝

為什么要轉(zhuǎn)換？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成（加點可為負(fù)值），加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

央行稱，目前大部分新發(fā)放貸款已將LPR作為定價基準(zhǔn)，但存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)仍主要是貸款基準(zhǔn)利率。2015年10月以來，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化，2019年8月以來已多次下降。

為保護借貸雙方權(quán)益，特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處，央行明確自2020年3月1日開始，推進存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

什么貸款需要轉(zhuǎn)換？

央行稱，需要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)的貸款要同時滿足幾個條件：一是2020年1月1日前已發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放；二是參考貸款基準(zhǔn)利率定價；三是浮動利率。

固定利率貸款、已參考貸款市場報價利率（LPR）的浮動利率貸款等無需轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換，但組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款也要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)。

LPR和固定利率哪個更好？

央行稱，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何選擇取決于自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

來自央行公眾號。

舉個例子，如果你目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計算，你的實際執(zhí)行利率水平為4．41％（＝4．9％×0．9）。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

一是如果選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么個人房貸在整個合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4．41％這個利率。

二是如果選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價，個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR＋（－0．39％）”確定。其中，－0．39是固定加點點差，根據(jù)當(dāng)前實際執(zhí)行利率（4．41％）與2019年12月公布的5年期以上LPR（4．8％）之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個重定價日前，房貸利率還是4．41％，但計算方式變成了“LPR4．8％＋（－0．39％）”；從第一個重定價日起，房貸利率就會變成“當(dāng)時最新的5年期LPR＋（－0．39％）”；以后每個重定價日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果判斷未來5年期以上LPR＋（－0．39％）＞4．41％，即5年期以上LPR＞4．41％＋0．39％＝4．8％，也就是說未來的LPR比4．8％高，就可選擇第一種；反之，如果判斷未來LPR比4．8％低，就可選擇第二種。

銀行會不會故意提高LPR報價？

央行稱，LPR報價機制已盡可能保證報價行真實報價，使公布的LPR具有公允性。18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行，且需要根據(jù)本行對最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報價，也就是說，報價行的報價都是有真實交易作為支撐的。

同時，央行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴(yán)格監(jiān)督，定期考核評估其報價質(zhì)量，并根據(jù)考核情況對報價行進行優(yōu)勝劣汰。（完）